Private Krankenversicherung
Vorsicht vor unseriösen Beitragsoptimierern beim PKV Vergleich
Wer einen Private Krankenversicherung Vergleich im Internet anfordert, sollte sich genau umschauen, auf welcher Seite er dies tut. Leider gibt es auch in diesem Bereich zahlreiche unseriöse Anbieter. In Zeiten von Beitragsanpassungen bzw. Beitragserhöhungen nimmt der Trend zu, dass sich sog. Beitragsoptimierer gegen eine Einsparungsbeteiligung der Thematik des Tarifwechsels beim gleichen PKV Anbieter, oder bei einem anderen widmen. Normalerweise müsste man diese Dienstleistungen vom eigenen PKV Unternehmen erwarten dürfen, was aber aus oben geschilderten Gründen meist nicht geschieht.
Dabei ist das Beitragsersparnispotenzial durchaus unterschiedlich und abhängig von der ganz individuellen Beitragssituation. Gerade wenn die Private Krankenversicherung in den letzten Jahren die Beiträge im eigenen Tarif stark angehoben hat, bestehen große Chancen, dass ein gleichwertiger aber günstigerer bzw. beitragsstabilerer Tarif verfügbar ist.
In der Regel sind dann erfolgsabhängig eingesparte Beitragsteile in Höhe von mindestens drei und maximal zwölf Monatsbeiträgen als Honorar zu zahlen. Dass diese Angebote nicht immer seriös und für den Kunden der privaten Krankenversicherung vorteilhaft sind, dürfte in der Natur der Sache liegen.
Hinzu kommt, dass die Beitragsersparnis oft im Vordergrund stehen wird, gerade nach Beitragserhöhungen. Aber es sollte mindestens ebenso genau die Leistungsseite betrachtet werden und die bei Neutarifen ggf. deutlich umfassenderen Leistungen. Idealerweise lassen sich beide Aspekte miteinander kombinieren. Wer ausschließlich auf einen günstigen Beitrag für die private Krankenversicherung abstellt, ist durch einen solchen Vergleich mittelfristig nicht gut beraten. Größtmögliche Beitragsersparnis sollte nicht die alleinige Maxime sein.
Seriösität des PKV Beitragsoptimierers prüfen
Generell ist es empfehlenswert, den Beitragsoptimierer zu bitten bzw. aufzufordern, seine langjährige Berufserfahrung im Bereich der privaten Krankenversicherung zu belegen und entsprechende Nachweise vorzulegen. Vorsicht ist immer dann angeraten, wenn im Internet mit phantastisch hohen Einsparungspotenzialen geworben wird.
Vorsicht ist bei denjenigen Beitragsoptimierern geboten, die vornehmlich daran interessiert sind, dass Versicherungsnehmer die Private Krankenversicherung wechseln. Das kann erhebliche Nachteile wie den Verlust der Alterungsrückstellungen mit sich bringen und könnte seinen Grund ausschließlich in der Optimierung der eigenen Provisionsinteressen haben.
Vorsicht ist auch geboten, wenn der einzige Optimierungsansatz darin besteht, den tarifwechselbereiten Kunden in einen höheren Selbstbeteiligungstarif einzustufen. Was bei der Prämie eingespart wird, zahlt der Kunde/Versicherte dann u.U. aus eigener Tasche in Form einer höheren Selbstbeteiligung drauf. Dafür werden u.U. überhöhte Provisionen, etwa die Prämienersparnis der ersten sechs, acht oder noch mehr Monate, eingestrichen.
Selbstbehalte sollten immer in voller Höhe als Kosten angesehen und rechnerisch zum Beitrag addiert werden. Eine private Krankenversicherung wird immer gerne bereit dazu sein, eine Beitragssenkung durch eine Selbstbehaltserhöhung in gleicher oder fast gleicher Höhe zu finanzieren. Es lassen sich allerdings auch neue Tarife feststellen, bei denen im PKV Vergleich bei geringerem, gleichem oder höherem Selbstbehalt merkliche und vorteilhafte Beitragseinsparungen resultieren können. Und eins ist ebenfalls zu berücksichtigen: Hat der Kunde sich für einen höheren Selbstbehalt entschieden und will er zu einem späteren Zeitpunkt aufgrund verschlechterter Gesundheitsverhältnisse diesen Selbstbehalt reduzieren, dann könnte dies nicht mehr oder nur noch gegen Risikobeitragszuschlag möglich sein.
Vorsicht ist in diesem Kontext bei den Berechnungen der effektiven Beitragslast angebracht. Der effektiv aufzuwendende Jahresbeitrag besteht immer aus der Summe aller Monatsbeiträge zzgl. der Selbstbehalte der Tarife zur privaten Krankenversicherung. Auf dieser Basis sollten Alttarifbeitrag und Neutarifbeitrag in einem Vergleich gegenübergestellt werden.
Achten sollte man auch darauf, dass bei der Optimierung nicht die unsichere Beitragsrückerstattung bei Nichtinanspruchnahme der Leistungen mit eingerechnet wird. Diese Rückerstattungen sind i.d.R. nicht garantiert und damit Manövriermasse in den Händen der PKV Anbieter. Es besteht kein Rechtsanspruch gegenüber der privaten Krankenversicherungen auf eine Beitragsrückerstattung. Kommen sie on the top noch hinzu, dann kann ein weiterer positiver Effekt für den Kunden entstehen.
Die individuellen Präferenzen der versicherten Personen können sich über die Zeit verändern. Früher als wichtig erachtete Leistungskomponenten treten vielleicht in den Hintergrund. Aufgrund der gesammelten Erfahrungswerte wird vielleicht mehr Wert auf andere Behandlungsformen oder Heilmethoden gelegt oder die Einbettzimmerbelegung als nicht mehr absolut erstrebenswert angesehen und der Leistungserstattungsprozentsatz bei Zahnersatz als reduzierbar eingeschätzt. Es kann sich also durchaus auch der teilweise oder vollständige Verzicht auf bestimmte bisher versicherte Leistungen als möglich herausstellen - auch das kann einen Beitragseinsparungseffekt hervorrufen. Wichtig ist nur, dass die Versicherten dies aus eigener Überzeugung und mit eigenem Willen unter Abwägung von Nutzen und Kosten entscheiden und auch als sinnvoll erachten.
Woran erkenne ich seriöse Beitragsoptimierer für die private Krankenversicherung
Ein seriöser Anbieter zur PKV Beitragsopmtimierung ist u.a. daran zu erkennen, dass er für seine Beratung und Alternativenprüfung nur an einer tatsächlichen Ersparnis partizipiert. Kann keine Beitragsersparnis für die private Krankenversicherung im Vergleich ermittelt werden, entstehen auch keine Gebühren oder Kosten. Wird eine Beitragsersparnis errechnet, setzt der Kunde diese aber beim privaten Krankenversicherer nicht um, dann sehen einige Beitragsoptimierer dennoch die Zahlung der Gebühr oder des Honorars vor, denn der entsprechende Aufwand hierfür wurde betrieben und die Möglichkeiten aufgezeigt. Nutzt der Kunde diese Option nicht, ist das seine Sache.
Auch sollte die erfolgsabhängige Gebühr oder Provision moderat sein, also z.B. 40 % der tatsächlich realisierbaren, jährlichen Beitragsersparnis, der dreifachen monatlichen Ersparnis bis hin zur sechsfachen Ersparnis entsprechen. Höhere Zahlungen von achtfachem bis zwölffachem Monatsbeitrag sind zu vermeiden. Hinzu kommt ggf. 19 % Mehrwertsteuer.
Beispiel
Schließlich ist es auch nicht ungefährlich, das Honorar oder die Gebühr von der erzielten Beitragsersparnis abhängig zu machen. Damit wird ein einseitiger Anreiz gesetzt möglichst viel Ersparnis herauszuholen, ggf. ohne Rücksicht auf das tatsächliche Kundeninteresse oder Kundenpräferenzen und u.U. auch entgegen der Prämisse einen leistungsstarken Tarif zu wählen. Eine feste Honorarhöhe unabhängig vom Einsparungsergebnis wäre die Alternative.
Welche Garantien sollte der Beitragsoptimierer beim private Krankenversicherung Vergleich geben
Der Beitragsoptimierer sollte in seinem PKV Vergleich garantieren, dass
nur dann eine Erfolgsbeteiligung/Gebühr/Honorar für den Tarifwechsel zu zahlen ist, wenn bei mindestens gleichem Leistungsniveau eine Beitragssenkung erreicht und der Tarifwechsel tatsächlich durchgeführt wird.
das Leistungsniveau mindestens erhalten bleibt. Teilweise kann sogar durch einen durchgeführten private Krankenversicherung Vergleich eine Verbesserung der bisherigen Leistungen ohne eine Kostenerhöhung erfolgen.
bei einem Tarifwechsel innerhalb der privaten Krankenversicherer die Alterungsrückstellung erhalten bleibt.
unter allen möglichen Tarifkonstellationen des jeweiligen Versicherers die für den Kunden ideale und optimale Lösung ermittelt wird.
alle Mehrleistungen des neuen Tarifs zu den bestmöglichen Konditionen aktiviert werden.
eine transparente und leicht verständliche Ergebnisdokumentation erfolgt, auf deren Basis eine Entscheidung für einen Tarifwechsel getroffen werden kann.
eine kostenfreie erneute Tarifüberprüfung und Tarifwechsel erfolgt, wenn innerhalb der nächsten drei oder fünf Jahre wieder ein solcher sinnvoll erscheint.
Grundsätzlich gelten für einen Tarifwechsel innerhalb der jetzigen privaten Krankenversicherung folgende Prämissen:
Die Leistungen sollten sich nach einem Tarifwechsel innerhalb des PKV Anbieter möglichst nicht verschlechtert haben.
Die Leistungen sollten im Gegenteil eher tendenziell besser und umfassender sein.
Es sollte möglichst ein günstigerer Beitrag für 2026 erzielt werden.
Es sollte ein Tarif mit größerer Beitragsstabilität vereinbart werden.
Hat man nach durchgeführtem Tarifwechsel für alle Zeiten ausgesorgt?
Sicherlich nicht. Ein professionell durchgeführter Tarifwechsel hat zwar zum Ziel, ausgehend von den versicherten Leistungen, in den bestmöglichen, mindestens gleichwertigen und nachhaltig günstigsten Tarif zu wechseln. Der Beitragsvorteil durch einen private Krankenversicherung Vergleich sollte daraus resultieren, dass die Versicherten im Zieltarif im Durchschnitt lediglich deutlich geringere Leistungen in Anspruch nehmen müssen, weil sie im Durchschnitt gesünder sind. Der Beitragsvorteil in einer privaten Krankenversicherung ist dann eine Folge der geringeren Beitragserhöhungen der Vergangenheit.
Ruhensvereinbarungen werden vielfach auch individuell bei Zahlungsverzug vereinbart. Sie können bestimmte Stundungsvereinbarungen ebenso enthalten wie
detaillierte Absprachen über Beginn und Ende der Leistungspflicht bei laufenden Versicherungsfällen. Bislang wurde das Geburtskostenrisiko in der Praxis der
Tarifierung von Frauenprämien ausschließlich den Frauen zugeordnet. Hiervon sind wegen der in den letzten Jahrzehnten stark veränderten gesellschaftlichen
Verhältnisse immer häufiger Frauen betroffen.
Bei der Analyse des Leistungsumfangs ist zu unterscheiden zwischen, der ambulanten Behandlung, der stationären Krankenhausbehandlung, der Zahnbehandlung und
dem Zahnersatz sowie Kieferorthopädie, der Krankentagegeldzahlung zur Verdienstausfallabsicherung, der Krankenhaustagegeldleistung bei stationärem Aufenthalt,
sowie Zusatzleistungen im Todesfall, bei Kuraufenthalten, zur Beitragsentlastung etc. Ambulante Heilbehandlungstarife beinhalten eine ganze Reihe von
Einzelleistungen.
Die in jungen Jahren noch nicht benötigten Beitragsteile werden in der Alterungsrückstellung angesammelt und dann im Alter entnommen. Für den
Versicherungsnehmer hat dieses Verfahren den Vorteil, dass der Beitrag von der mit dem Alter zunehmenden Krankheitsanfälligkeit unabhängig und somit
gleichbleibend ist. Jedoch sind dadurch Beitragserhöhungen, die sich aufgrund eines verbesserten Leistungsniveaus oder aus den gestiegenen Kosten im
Gesundheitswesen allgemein ergeben, nicht ausgeschlossen.
Leistungen der Beleghebamme werden im Rahmen der dafür vorgesehenen Gebührenordnung übernommen. Bei einer ambulanten Entbindung wird meist eine Pauschale
von z.B. 1.000 EUR gezahlt. Diese Pauschale wird nicht auf den tariflichen Selbstbehalt angerechnet. Die medizinische Notwendigkeit liegt nach Auffassung des
BGH vor, wenn es nach objektiven medizinischen Befunden und wissenschaftlichen Erkenntnissen zum Zeitpunkt der Behandlung vertretbar war, sie als medizinisch
notwendig anzusehen.
Die Krankenhäuser müssen unter ständiger ärztlicher Leitung stehen, über ausreichende diagnostische und therapeutische Möglichkeiten verfügen und
Krankengeschichten führen. In den sog. gemischten Krankenanstalten, die auch Kuren bzw. Sanatoriumsbehandlungen durchführen oder Rekonvaleszenten aufnehmen,
werden tarifliche Leistungen nur erbracht, wenn neben der Erfüllung der Voraussetzungen die Private Krankenversicherung bereits vor Beginn der Behandlung eine schriftliche
Leistungszusage erteilt hat.
Die stationären Heilbehandlungstarife umfassen zumeist folgende Leistungsbereiche, Unterbringung, Verpflegung und Behandlung im Krankenhaus werden als
allgemeine Krankenhausleistungen abgerechnet. Als Regelleistungen gelten dabei der allgemeine Pflegesatz, der besondere Pflegesatz, Sonderentgelte,
gesondert berechnete Leistungen eines Belegarztes, die Kosten der Beleghebamme sowie des Entbindungspflegers. Als Private Krankenversicherung Wahlleistungen gelten einerseits die
Behandlung durch einen liquidationsberechtigten Arzt.
Eine vorzeitige Vertragsaufhebung ist ebenfalls möglich. Im Ausnahmefall können Versicherer und VN den Vertrag vorzeitig, und zwar auch rückwirkend, aufheben
oder durch den Ausschluss einzelner Risiken einschränken. Hierzu ist eine schriftliche, einvernehmliche Vereinbarung erforderlich. Kündigt der
Versicherungsnehmer das Versicherungsverhältnis insgesamt oder für einzelne versicherte Personen, so ist die Kündigung nur wirksam, wenn er die versicherten
Personen über die Kündigung unterrichtet hat.
Daher ist nach diesem im Vergleich zur Rentenversicherung viel kürzeren Prognosezeitraum wieder eine Aktualisierung vorzunehmen. Der BGH hat mit seinem
Urteil vom 16.06.2004 erstmals darüber entschieden, unter welchen Voraussetzungen eine Beitragsanpassung in der Private Krankenversicherung Vergleich gerichtlich zu überprüfen ist. Sind diese
fehlerhaft oder unvollständig, so dass der gerichtliche Sachverständige daraus die Voraussetzungen und den Umfang der Anpassungen nicht nachvollziehen und
als belegt beurteilen kann, so ist die Beitragsanpassung unwirksam.
Als besondere Bedingungen können Klauseln in den Versicherungsschein aufgenommen werden, wenn die Regelung eines konkreten einzelnen Risikos (z. B.
Leistungsausschluss für eine bestimmte gesundheitliche Vorschädigung) erforderlich ist. Als Schlichtungsstelle ausschließlich für Beschwerden und Eingaben
im Zusammenhang mit privaten Krankenversicherung Verträgen und dem Leistungsverhalten der Krankenversicherer wurde der Private Krankenversicherung Ombudsmann vom
Private Krankenversicherung Verband im Oktober 2001 installiert.
Versicherungsfall ist die medizinisch notwendige Heilbehandlung einer versicherten Person wegen Krankheit oder Unfallfolgen. Muss die Heilbehandlung auf
eine Krankheit oder Unfallfolge ausgedehnt werden, die mit der bisher behandelten nicht ursächlich zusammenhängt, so entsteht dadurch ein neuer
Versicherungsfall. Die Einbeziehung von Kostenaspekten in die Leistungspraxis lasse sich durch die Private Krankenversicherung nicht entnehmen, so die Richter. Beanstandet wurde die unzureichende
Transparenz der Bedingung.
Einige Krankenversicherer leisten zusätzlich aufgrund einer Entbindung, einer stationären Unterbringung im Krankenhaus oder ohne Voraussetzungen zumindest
einen Pauschalsatz. Mehrere Anbieter der Private Krankenversicherung leisten in Änderung der Musterbedingungen auch bei Arbeitsunfähigkeit aufgrund alkoholbedingter Bewusstseinsstörung.
Unterschiedlich sind die Leistungen bei Kuraufenthalten in einem Heilbad oder Kurort zu beurteilen. Nur wenige Versicherer gewähren den gleichen
Krankentagegeldanspruch wie am Wohnort.
Zumeist wird der absolute Selbstbehalt vereinbart. Neben der Beitragsermäßigung bewirkt die Selbstbeteiligung auch die Einsparung von Verwaltungskosten, da
Bagatellentschädigungen nicht mehr bearbeitet werden müssen. Insbesondere für Selbstständige besitzt die Höhe der Selbstbeteiligung eine größere Bedeutung
als für Arbeitnehmer. Denn während Arbeitnehmer einen Arbeitgeberzuschuss erhalten, muss der Selbstständige für die Beitragszahlung voll aufkommen. Deshalb
macht sich die Höhe der Selbstbeteiligung für in Anspruch genommene Leistungen bemerkbar.
Lücken im Versicherungsschutz der GKV führen vermehrt dazu, dass Leistungsergänzungen und Zusatzversicherungen der Private Krankenversicherung nachgefragt werden. Auslandsreise
Krankenversicherungen sowohl bei Urlaubsreisen als auch bei berufsbedingten Auslandsaufenthalten werden traditionell in der Private Krankenversicherung als Ergänzung zum unzureichenden
Versicherungsschutz in der GKV abgeschlossen. Denn bei Erkrankungen außerhalb der Europäischen Union und in Ländern ohne Sozialversicherungsabkommen besteht
kein Leistungsanspruch.
Der Gebührenrahmen in den Gebührenordnungen der Ärzte und Zahnärzte ist wie folgt strukturiert. Persönliche ärztliche Leistungen vom 1- bis zum 3,5-fachen
Satz, Medizinisch- technische Leistungen vom 1- bis zum 2,5-fachen Satz, Laboratoriumsdiagnostik vom 1- bis zum 3,5-fachen Satz der einfachen Gebührensätze.
Als Regelhöchstsatz der Private Krankenversicherung Vergleich wird der Gebührensatz bezeichnet, der zwischen dem 1- und dem 2,3-fachen Satz liegt. Bei den medizinisch-technischen Leistungen beträgt
er zwischen dem 1-fachen bis zum 1,8-fachen Satz.
Heute wird im Regelfall bei Nulldiät die wissenschaftliche Anerkennung verweigert. Auch bei stationärer Heilbehandlung aufgrund von Tuberkulose,
Geisteskrankheiten sowie bei Behandlung von Rheumakranken in speziellen Rheumakliniken ist die vorherige Verständigung mit dem Versicherer angebracht.
Schönheitsoperationen mit stationärem Aufenthalt werden teils nur bei einem vorausgegangenen Unfall übernommen, teils hängt die Entscheidung der
Kostenübernahme vom Einzelfall ab.
Auch die Alterungsrückstellung muss an die Kostenentwicklung angepasst werden. Dafür sind zwei Verfahren üblich. Das bisherige Eintrittsalter wird beibehalten,
die Differenz zwischen vorhandener und notwendiger Alterungsrückstellung müsste dann vom Versicherten eigentlich in einer Summe aufgebracht werden. Da dies
unzumutbar ist, wird der Fehlbetrag auf die noch durchschnittlich verbleibende Versicherungsdauer umgerechnet und somit in Form eines monatlichen
Beitragszuschlages erhoben.
Alle vor dem 01.01.2000 abgeschlossenen Verträge werden über jährliche 2-Prozent-Schritte an den 10-Prozent-Zuschlag herangeführt. Dem gesetzlichen Zuschlag
konnten die Altversicherten widersprechen. Nach § 178f VVG kann jeder VN verlangen, dass der Versicherer den Wechsel in einen anderen Tarif desselben
Versicherers und mit gleichartigem Versicherungsschutz ermöglicht. Lediglich bei einem Wechsel in einen höheren Versicherungsschutz darf die Private Krankenversicherung Vergleich für
die Mehrleistung einen Risikozuschlag verlangen.
Vorsicht ist angebracht, wenn der behandelnde Arzt die Einweisung in eine sog. gemischte Krankenanstalt vornimmt, die neben der regulären Krankenhausbehandlung
auch Kur- und Sanatoriumsleistungen vorsieht. In einem solchen Fall ist unbedingt vor Antritt der stationären Behandlung von dem Versicherer eine
Kostenübernahmeerklärung notwendig. Apothekenrechnungen müssen zuerst vom Versicherten bezahlt werden und werden dann nachträglich zur Übernahme und
Erstattung an den Versicherer weitergereicht.