Private Krankenversicherung Vergleich

Vorsicht vor unseriösen Beitragsoptimierern beim PKV Vergleich

Wer einen Private Krankenversicherung Vergleich im Internet anfordert, sollte sich genau umschauen, auf welcher Seite er dies tut. Leider gibt es auch in diesem Bereich zahlreiche unseriöse Anbieter. In Zeiten von Beitragsanpassungen bzw. Beitragserhöhungen nimmt der Trend zu, dass sich sog. Beitragsoptimierer gegen eine Einsparungsbeteiligung der Thematik des Tarifwechsels beim gleichen PKV Anbieter, oder bei einem anderen widmen. Normalerweise müsste man diese Dienstleistungen vom eigenen PKV Unternehmen erwarten dürfen, was aber aus oben geschilderten Gründen meist nicht geschieht.

Dabei ist das Beitragsersparnispotenzial durchaus unterschiedlich und abhängig von der ganz individuellen Beitragssituation. Gerade wenn die Private Krankenversicherung in den letzten Jahren die Beiträge im eigenen Tarif stark angehoben hat, bestehen große Chancen, dass ein gleichwertiger aber günstigerer bzw. beitragsstabilerer Tarif verfügbar ist.

In der Regel sind dann erfolgsabhängig eingesparte Beitragsteile in Höhe von mindestens drei und maximal zwölf Monatsbeiträgen als Honorar zu zahlen. Dass diese Angebote nicht immer seriös und für den Kunden der privaten Krankenversicherung vorteilhaft sind, dürfte in der Natur der Sache liegen.

Hinzu kommt, dass die Beitragsersparnis oft im Vordergrund stehen wird, gerade nach Beitragserhöhungen. Aber es sollte mindestens ebenso genau die Leistungsseite betrachtet werden und die bei Neutarifen ggf. deutlich umfassenderen Leistungen. Idealerweise lassen sich beide Aspekte miteinander kombinieren. Wer ausschließlich auf einen günstigen Beitrag für die private Krankenversicherung abstellt, ist durch einen solchen Vergleich mittelfristig nicht gut beraten. Größtmögliche Beitragsersparnis sollte nicht die alleinige Maxime sein.

Seriösität des PKV Beitragsoptimierers prüfen

Generell ist es empfehlenswert, den Beitragsoptimierer zu bitten bzw. aufzufordern, seine langjährige Berufserfahrung im Bereich der privaten Krankenversicherung zu belegen und entsprechende Nachweise vorzulegen. Vorsicht ist immer dann angeraten, wenn im Internet mit phantastisch hohen Einsparungspotenzialen geworben wird.

Vorsicht ist bei denjenigen Beitragsoptimierern geboten, die vornehmlich daran interessiert sind, dass Versicherungsnehmer die Private Krankenversicherung wechseln. Das kann erhebliche Nachteile wie den Verlust der Alterungsrückstellungen mit sich bringen und könnte seinen Grund ausschließlich in der Optimierung der eigenen Provisionsinteressen haben.

Vorsicht ist auch geboten, wenn der einzige Optimierungsansatz darin besteht, den tarifwechselbereiten Kunden in einen höheren Selbstbeteiligungstarif einzustufen. Was bei der Prämie eingespart wird, zahlt der Kunde/Versicherte dann u.U. aus eigener Tasche in Form einer höheren Selbstbeteiligung drauf. Dafür werden u.U. überhöhte Provisionen, etwa die Prämienersparnis der ersten sechs, acht oder noch mehr Monate, eingestrichen.

Selbstbehalte sollten immer in voller Höhe als Kosten angesehen und rechnerisch zum Beitrag addiert werden. Eine private Krankenversicherung wird immer gerne bereit dazu sein, eine Beitragssenkung durch eine Selbstbehaltserhöhung in gleicher oder fast gleicher Höhe zu finanzieren. Es lassen sich allerdings auch neue Tarife feststellen, bei denen im PKV Vergleich bei geringerem, gleichem oder höherem Selbstbehalt merkliche und vorteilhafte Beitragseinsparungen resultieren können. Und eins ist ebenfalls zu berücksichtigen: Hat der Kunde sich für einen höheren Selbstbehalt entschieden und will er zu einem späteren Zeitpunkt aufgrund verschlechterter Gesundheitsverhältnisse diesen Selbstbehalt reduzieren, dann könnte dies nicht mehr oder nur noch gegen Risikobeitragszuschlag möglich sein.

Vorsicht ist in diesem Kontext bei den Berechnungen der effektiven Beitragslast angebracht. Der effektiv aufzuwendende Jahresbeitrag besteht immer aus der Summe aller Monatsbeiträge zzgl. der Selbstbehalte der Tarife zur privaten Krankenversicherung. Auf dieser Basis sollten Alttarifbeitrag und Neutarifbeitrag in einem Vergleich gegenübergestellt werden.

Achten sollte man auch darauf, dass bei der Optimierung nicht die unsichere Beitragsrückerstattung bei Nichtinanspruchnahme der Leistungen mit eingerechnet wird. Diese Rückerstattungen sind i.d.R. nicht garantiert und damit Manövriermasse in den Händen der PKV Anbieter. Es besteht kein Rechtsanspruch gegenüber der privaten Krankenversicherungen auf eine Beitragsrückerstattung. Kommen sie on the top noch hinzu, dann kann ein weiterer positiver Effekt für den Kunden entstehen.

Die individuellen Präferenzen der versicherten Personen können sich über die Zeit verändern. Früher als wichtig erachtete Leistungskomponenten treten vielleicht in den Hintergrund. Aufgrund der gesammelten Erfahrungswerte wird vielleicht mehr Wert auf andere Behandlungsformen oder Heilmethoden gelegt oder die Einbettzimmerbelegung als nicht mehr absolut erstrebenswert angesehen und der Leistungserstattungsprozentsatz bei Zahnersatz als reduzierbar eingeschätzt. Es kann sich also durchaus auch der teilweise oder vollständige Verzicht auf bestimmte bisher versicherte Leistungen als möglich herausstellen - auch das kann einen Beitragseinsparungseffekt hervorrufen. Wichtig ist nur, dass die Versicherten dies aus eigener Überzeugung und mit eigenem Willen unter Abwägung von Nutzen und Kosten entscheiden und auch als sinnvoll erachten.

Woran erkenne ich seriöse Beitragsoptimierer für die private Krankenversicherung

Ein seriöser Anbieter zur PKV Beitragsopmtimierung ist u.a. daran zu erkennen, dass er für seine Beratung und Alternativenprüfung nur an einer tatsächlichen Ersparnis partizipiert. Kann keine Beitragsersparnis für die private Krankenversicherung im Vergleich ermittelt werden, entstehen auch keine Gebühren oder Kosten. Wird eine Beitragsersparnis errechnet, setzt der Kunde diese aber beim privaten Krankenversicherer nicht um, dann sehen einige Beitragsoptimierer dennoch die Zahlung der Gebühr oder des Honorars vor, denn der entsprechende Aufwand hierfür wurde betrieben und die Möglichkeiten aufgezeigt. Nutzt der Kunde diese Option nicht, ist das seine Sache.

Auch sollte die erfolgsabhängige Gebühr oder Provision moderat sein, also z.B. 40 % der tatsächlich realisierbaren, jährlichen Beitragsersparnis, der dreifachen monatlichen Ersparnis bis hin zur sechsfachen Ersparnis entsprechen. Höhere Zahlungen von achtfachem bis zwölffachem Monatsbeitrag sind zu vermeiden. Hinzu kommt ggf. 19 % Mehrwertsteuer.

Beispiel
Die realisierbare Jahresbeitragsersparnis beträgt 1.200 EUR.
Bei 40 % Gebühr beträgt das Entgelt rund 480 EUR.
Bei 3-facher monatlicher Ersparnis sind dies 300 EUR.
Bei 6-facher monatlicher Ersparnis sind 600 EUR zu zahlen. Schließlich ist es auch nicht ungefährlich, das Honorar oder die Gebühr von der erzielten Beitragsersparnis abhängig zu machen. Damit wird ein einseitiger Anreiz gesetzt möglichst viel Ersparnis herauszuholen, ggf. ohne Rücksicht auf das tatsächliche Kundeninteresse oder Kundenpräferenzen und u.U. auch entgegen der Prämisse einen leistungsstarken Tarif zu wählen. Eine feste Honorarhöhe unabhängig vom Einsparungsergebnis wäre die Alternative.

Welche Garantien sollte der Beitragsoptimierer beim private Krankenversicherung Vergleich geben

Der Beitragsoptimierer sollte in seinem PKV Vergleich garantieren, dass
nur dann eine Erfolgsbeteiligung/Gebühr/Honorar für den Tarifwechsel zu zahlen ist, wenn bei mindestens gleichem Leistungsniveau eine Beitragssenkung erreicht und der Tarifwechsel tatsächlich durchgeführt wird.
das Leistungsniveau mindestens erhalten bleibt. Teilweise kann sogar durch einen durchgeführten private Krankenversicherung Vergleich eine Verbesserung der bisherigen Leistungen ohne eine Kostenerhöhung erfolgen.
bei einem Tarifwechsel innerhalb der privaten Krankenversicherer die Alterungsrückstellung erhalten bleibt.
unter allen möglichen Tarifkonstellationen des jeweiligen Versicherers die für den Kunden ideale und optimale Lösung ermittelt wird.
alle Mehrleistungen des neuen Tarifs zu den bestmöglichen Konditionen aktiviert werden.
eine transparente und leicht verständliche Ergebnisdokumentation erfolgt, auf deren Basis eine Entscheidung für einen Tarifwechsel getroffen werden kann.
eine kostenfreie erneute Tarifüberprüfung und Tarifwechsel erfolgt, wenn innerhalb der nächsten drei oder fünf Jahre wieder ein solcher sinnvoll erscheint.

Grundsätzlich gelten für einen Tarifwechsel innerhalb der jetzigen privaten Krankenversicherung folgende Prämissen:
Die Leistungen sollten sich nach einem Tarifwechsel innerhalb des PKV Anbieter möglichst nicht verschlechtert haben.
Die Leistungen sollten im Gegenteil eher tendenziell besser und umfassender sein.
Es sollte möglichst ein günstigerer Beitrag für 2026 erzielt werden.
Es sollte ein Tarif mit größerer Beitragsstabilität vereinbart werden.

Hat man nach durchgeführtem Tarifwechsel für alle Zeiten ausgesorgt?
Sicherlich nicht. Ein professionell durchgeführter Tarifwechsel hat zwar zum Ziel, ausgehend von den versicherten Leistungen, in den bestmöglichen, mindestens gleichwertigen und nachhaltig günstigsten Tarif zu wechseln. Der Beitragsvorteil durch einen private Krankenversicherung Vergleich sollte daraus resultieren, dass die Versicherten im Zieltarif im Durchschnitt lediglich deutlich geringere Leistungen in Anspruch nehmen müssen, weil sie im Durchschnitt gesünder sind. Der Beitragsvorteil in einer privaten Krankenversicherung ist dann eine Folge der geringeren Beitragserhöhungen der Vergangenheit.

Private Krankenversicherung

Unter Tarifumstufungen versteht man Vertragsveränderungen, bei denen ein bisheriger Tarif durch einen gleichartigen Tarif mit höheren, gleichwertigen oder niedrigeren Leistungen ersetzt wird. Als Tarifumstufung gilt aber auch die Veränderung innerhalb eines Tarifs durch Umstufung auf eine andere Leistungsstufe. Ändert sich dadurch der Beitrag, so wird diesem das bei Inkrafttreten der Änderung erreichte tarifliche Lebensalter zugrundegelegt. Eine Anrechnung der bisherigen Versicherungsdauer auf die Wartezeiten kann erfolgen. Erkundigungen und Absprachen mit dem Versicherer bereits vor Behandlungsbeginn ersparen oft unliebsame Überraschungen. Sehen Sie sich die §§ 4 und 5 der Tarifbedingungen anderer Anbieter an! Vorsorgeuntersuchungen werden von einigen Versicherern nur im GKV-Leistungsrahmen bezahlt, andere schließen auch durchaus Check-up Untersuchungen in Spezialinstituten mit ein. Teilweise ist die vorherige Zustimmung des Versicherers erforderlich, zum Teil sind die Leistungserbringer vertraglich an das PKV-Unternehmen gebunden. Das zum Zeitpunkt der Beitragsänderung erreichte Alter wird zugrunde gelegt; die bisher angesammelte Alterungsrückstellung wird in Form eines monatlichen Nachlasses angerechnet. Es existieren weitere Varianten der Beitragsanpassung. Allen Verfahren ist gemeinsam, dass die bisherige Vertragsdauer berücksichtigt wird. Die vorhandene Altersrückstellung wird stets voll angerechnet. Welches Verfahren das einzelne Unternehmen anwendet, hängt von den technischen Gegebenheiten ab.

Infos zur Private Krankenversicherung

Aus den Tarifbedingungen ergibt sich zumeist, dass auch Berufsunfälle und Berufskrankheiten versichert sind. Das Berufsunfallrisiko wird in der Verdienstausfallversicherung bis auf wenige Ausnahmen ohne Beitragszuschlag und ohne Differenzierung nach Berufsgruppen versichert. Größtenteils wird bei Übertritt aus der gesetzlichen «Krankenversicherung» eine Wartezeitanrechnung über die Höhe des bisher versicherten GKV-Tagegeldsatzes hinaus vorgenommen, so dass auch für den höheren Anteil keine Wartezeit entsteht. Selbst bei Erkrankungen in EU-Ländern und solchen, mit denen ein Abkommen besteht, sind nennenswerte Eigenleistungen nicht auszuschließen. Die Kosten des Krankenrücktransportes und Rettungsfluges in die Bundesrepublik Deutschland übernimmt die GKV generell nicht. Auch für den Pflegefall werden Ergänzungstarife als Private Krankenversicherung angeboten. Vorbereitet werden derzeit die Möglichkeiten, Vertragsbeziehungen zu Leistungserbringern zu vereinbaren, den Kontrahierungszwang für einen Basistarif. Vorteile in der Private Krankenversicherung, Standardtarif im Alter wählbar, kann Beitragsbelastung senken, Abrechnung von Privatliquidationen mit erhöhten Gebührensätzen möglich, Im Einzelfall sind schulmedizinisch nicht anerkannte Heilmethoden erstattungsfähig, Brille nach augenärztlicher Verschreibung jederzeit möglich, bei Gestellen alle zwei Jahre und betraglich begrenzt.

Private Krankenversicherung Vergleich

Vorteile durch eine Private Krankenversicherung, Beitragsgestaltung individuell möglich in Abhängigkeit von Bedürfnissen, aufgrund freier Tarifwahl, Individuelle und bedarfsgerechte Zusammenstellung des Versicherungsschutzes möglich, Beitragsberechnung für Singles mit hohem Einkommen in jungen Jahren vorteilhaft, Freie Arztwahl, Freie Krankenhauswahl, Behandlung als Privatpatient, Stationäre Behandlung auch im Einbettzimmer und mit Chefarztbehandlung als Wahlleistung möglich, Kostenübernahme für Heilpraktikerleistungen. Die Ärzte als Leistungsanbieter wurden durch eine Änderung der GOÄ/GOZ an der Finanzierung des Standardtarifs durch die Begrenzung des Abrechnungsfaktors beteiligt. Für die ärztlichen und zahnärztlichen Leistungen wird der 1,7-fache Satz zugrunde gelegt. Bei anderen Vollkostentarifen beträgt der regelmäßig berechnete Steigerungssatz 2,3. Viele Zahnärzte lehnen die Behandlung von Standardtarif Versicherten ab, weil die Vergütung unterhalb der Kassensätze liege. Der Standardtarif der Private Krankenversicherung Vergleich sieht eine Begrenzung der Krankenhausleistungen vor. Für diese Vertragsform wurde für Deutschland festgelegt, dass sie nach Art der Lebensversicherung betrieben werden muss. Außerdem wurde vorgeschrieben, dass die Verträge den spezifischen Rechtsvorschriften zum Schutz des Allgemeininteresses im Rahmen der §§ 178a bis o VVG entsprechen müssen. Bei grenzüberschreitenden Verträgen gilt der Grundsatz, dass das Recht des Staates anzuwenden ist, in dem das Risiko gelegen ist. Für den deutschen Versicherungskunden bedeutet dies in den meisten Fällen, dass deutsches Versicherungsvertragsrecht anzuwenden ist.

Tipps zum Versicherungsgebiet Private Krankenversicherung

Versicherungsfall ist die medizinisch notwendige Heilbehandlung einer versicherten Person wegen Krankheit oder Unfallfolgen. Muss die Heilbehandlung auf eine Krankheit oder Unfallfolge ausgedehnt werden, die mit der bisher behandelten nicht ursächlich zusammenhängt, so entsteht dadurch ein neuer Versicherungsfall. Die Einbeziehung von Kostenaspekten in die Leistungspraxis lasse sich durch die Private Krankenversicherung nicht entnehmen, so die Richter. Beanstandet wurde die unzureichende Transparenz der Bedingung. Normalerweise ist damit die volle Differenz zwischen den Kosten des Einbett- oder Zweibettzimmers einschließlich Chefarztbehandlung und der Regelleistung der Private Krankenversicherung abgedeckt. Wahlleistungstarife ersetzen die Kosten, die durch die Inanspruchnahme von Wahlleistungen für Einbett- oder Zweibettzimmerunterbringung und/oder Chefarztbehandlung entstehen. Auf der Basis der unterschiedlichen Gesundheitsstruktur und der Reformgesetze der letzten 15 Jahre hat die PKV in aller Regel versucht, die entstandenen Lücken zu schließen. Dem Versicherer steht für diesen Fall kein Gegenkündigungsrecht zu. Ein Gegenkündigungsrecht steht aber dem Versicherungsnehmer zu, wenn der Versicherer die Anfechtung, den Rücktritt oder die Kündigung nur für einzelne versicherte Personen oder Tarife erklärt. In § 178h Abs. 3 VVG ist geregelt, dass bei einer altersbedingten Umtarifierung einer versicherten Person (z. B. Sohn oder Tochter) vom Kinder- zum Erwachsenentarif ein Versicherungswechsel durch eine Kündigungsmöglichkeit vorgesehen wird.

Allgemeines rund um das Thema Private Krankenversicherung

Der Zahnersatz wird von 2005 an über einen separaten Beitrag finanziert, wobei sich der Versicherte in der GKV entscheiden kann, ob er die Zahnersatzleistungen gesetzlich oder privat versichern will. Der Festzuschuss beträgt i. d. R. 50 Prozent der anfallenden Kosten und kann sich bei Vorlage des Bonusheftes auf bis zu 65 Prozent erhöhen. Folgerichtig muss der Versicherte die Kosten entweder selbst tragen oder eine ambulante Zusatzversicherung abschließen. Ausnahmen sollen lediglich für gewerbliche Versicherungsnehmer gelten. Die Wiederherstellung der Arbeitsfähigkeit ist der Private Krankenversicherung Vergleich innerhalb von drei Tagen anzuzeigen. Der Versicherungsnehmer hat auf Verlangen des Versicherers jede Auskunft zu erteilen, die zur Feststellung des Versicherungsfalles oder der Leistungspflicht des Versicherers und ihres Umfanges erforderlich ist. Die geforderten Auskünfte sind auch einem Beauftragten des Versicherers zu erteilen. Die versicherte Person ist auf Verlangen des Versicherers dazu verpflichtet untersuchen zu lassen. Da nur sehr wenige Versicherungsgesellschaften erhöhte Rechnungsbeträge erstatten, muss der Versicherte den sicheren Weg beschreiten und sich mit seinem Versicherer abstimmen. Bei unfallbedingtem Zahnschaden ergeben sich ebenfalls unterschiedliche Leistungen. Nicht jeder Versicherer hebt in einem solchen Falle die Leistungsbegrenzung auf. Der Heil- und Kostenplan sollte vor Beginn der Zahnbehandlung dem Versicherer zur Genehmigung vorgelegt werden. Der Patient erhält dann eine Mitteilung über die Versicherungsleistung.

Nützliche Informationen über die Private Krankenversicherung

Beitragsentlastungstarife - Garantierter Beitragsnachlass ab dem 65. Lebensjahr. Der Alterungsrückstellung eines jeden Versicherten wird jährlich mindestens ein Prozent zusätzlich zugeführt, und zwar aus dem Ertrag aus Kapitalanlagen, also vor der Dotierung der Rückstellung für Beitragsrückerstattung. Diese zusätzliche Alterungsrückstellung wird den Einzelverträgen zugeordnet und beitragsmindernd ab dem 65. Lebensjahr eingesetzt. Dadurch soll ein Beitragsnachlass garantiert werden können. Nach Ablauf des Jahres stellt die Private Krankenversicherung Vergleich fest, ob es günstiger ist, die Rechnungserstattung oder die Beitragsrückerstattung vornehmen zu lassen. Der Versicherer entscheidet von Jahr zu Jahr neu darüber, ob und in welcher Höhe in welchen Tarifen Beitragsrückerstattung gewährt wird. Die Verwendung der Beitragsrückerstattung kann in ganz unterschiedlicher Form erfolgen. Dabei gibt es entweder eine Direktauszahlung oder die Zahlung von Einmalbeträgen für Beitragssenkungen oder zur Minderung von notwendigen Beitragserhöhungen. Sie hat des Weiteren für die Wiederherstellung der Arbeitsfähigkeit zu sorgen und insbesondere die Weisungen des Arztes gewissenhaft zu befolgen und alle Handlungen zu unterlassen, die der Genesung hinderlich sind. Jeder Berufswechsel der versicherten Person ist unverzüglich anzumelden. Der Neuabschluss einer weiteren oder die Erhöhung einer anderweitig bestehenden Versicherung mit Anspruch auf Krankentagegeld darf nur mit Einwilligung des Versicherers vorgenommen werden.

Private Krankenversicherung Vergleich - Auch von Stiftung Warentest empfohlen

Welche Private Krankenversicherung ist gut und günstig? Welcher PKV Anbieter verzichtet auf eine Beitragserhöhung für 2026 und welcher nicht? Eine Gute Private Krankenversicherung zu finden, welche günstige Beiträge bei einem bestmöglichen Leistungsangebot bietet, ist nicht innerhalb von fünf Minuten erledigt. Hierfür sollten Sie sich ausreichend Zeit nehmen und sich von einem unabhängigen Experten beraten lassen. Eine billige private Krankenversicherung kann sicher für junge Leute eine Alternative sein, welche noch keinen großen Leistungsanspruch haben, ledig sind, oder denen es um möglichst niedrige Beiträge geht. Doch mit zunehmendem Alter ändern sich auch die Bedürfnisse, beispielsweise durch Heirat, Geburt von Kindern, beruflichem Erfolg, oder andere. Da sollte rechtzeitig und ausreichend vorgesorgt und die Leistungsanforderungen in der privaten Krankenversicherung entsprechend der neuen Lebenssituation angepasst werden.

Auch die Experten von Stiftung Warentest empfehlen daher, sich nicht für den erstbesten PKV Anbieter zu entscheiden, sondern sich einen ausführlichen Private Kankenversicherung Vergleich anfertigen lassen und sich dann in aller Ruhe einen Überblick über das Angebot zu verschaffen. Scheuen Sie sich vor allem nicht, eine perönliche Beratung durch einen unabhängigen Makler in Anspruch zu nehmen, im Gegenteil, Stiftung Warentest empfiehlt sogar, sich nicht um eine persönliche Beratung zu drücken, da nur Dieser einen wirklichen Vergleich zwischen allen am Markt existierenden PKV Anbieter durchführen kann und auf Grund seiner jahrelangen Erfahrung umfangreiche Kenntnisse im Tariftschungel der PKV Anbieter hat.

Natürlich ist ein solcher von Experten durchgeführter Vergleich für die private Krankenversicherung für den Verbraucher völlig kostenlos und unverbindlich, hat aber den Vorteil, dass Sie teilweise mehrere Hundert Euro im Jahr an Versicherungsbeiträgen einsparen können, ohne auf Leistungen verzichten zu müssen. Auch bietet Stiftung Warentest einen Vergleich zwischen den verschiedenen privaten Krankenversicherungen an, welche Sie als gut Orientierungshilfe nutzen können, aber jeder hat einen individuellen persönlichen Bedarf, der es unumgänglich macht, sich einen individuellen auf seine persönlichen Bedürfnisse optimierten private Krankenversicherung Vergleich anfertigen zu lassen.