Private Krankenversicherung Vergleich

Vorsicht vor unseriösen Beitragsoptimierern beim PKV Vergleich

Wer einen Private Krankenversicherung Vergleich im Internet anfordert, sollte sich genau umschauen, auf welcher Seite er dies tut. Leider gibt es auch in diesem Bereich zahlreiche unseriöse Anbieter. In Zeiten von Beitragsanpassungen bzw. Beitragserhöhungen nimmt der Trend zu, dass sich sog. Beitragsoptimierer gegen eine Einsparungsbeteiligung der Thematik des Tarifwechsels beim gleichen PKV Anbieter, oder bei einem anderen widmen. Normalerweise müsste man diese Dienstleistungen vom eigenen PKV Unternehmen erwarten dürfen, was aber aus oben geschilderten Gründen meist nicht geschieht.

Dabei ist das Beitragsersparnispotenzial durchaus unterschiedlich und abhängig von der ganz individuellen Beitragssituation. Gerade wenn die Private Krankenversicherung in den letzten Jahren die Beiträge im eigenen Tarif stark angehoben hat, bestehen große Chancen, dass ein gleichwertiger aber günstigerer bzw. beitragsstabilerer Tarif verfügbar ist.

In der Regel sind dann erfolgsabhängig eingesparte Beitragsteile in Höhe von mindestens drei und maximal zwölf Monatsbeiträgen als Honorar zu zahlen. Dass diese Angebote nicht immer seriös und für den Kunden der privaten Krankenversicherung vorteilhaft sind, dürfte in der Natur der Sache liegen.

Hinzu kommt, dass die Beitragsersparnis oft im Vordergrund stehen wird, gerade nach Beitragserhöhungen. Aber es sollte mindestens ebenso genau die Leistungsseite betrachtet werden und die bei Neutarifen ggf. deutlich umfassenderen Leistungen. Idealerweise lassen sich beide Aspekte miteinander kombinieren. Wer ausschließlich auf einen günstigen Beitrag für die private Krankenversicherung abstellt, ist durch einen solchen Vergleich mittelfristig nicht gut beraten. Größtmögliche Beitragsersparnis sollte nicht die alleinige Maxime sein.

Seriösität des PKV Beitragsoptimierers prüfen

Generell ist es empfehlenswert, den Beitragsoptimierer zu bitten bzw. aufzufordern, seine langjährige Berufserfahrung im Bereich der privaten Krankenversicherung zu belegen und entsprechende Nachweise vorzulegen. Vorsicht ist immer dann angeraten, wenn im Internet mit phantastisch hohen Einsparungspotenzialen geworben wird.

Vorsicht ist bei denjenigen Beitragsoptimierern geboten, die vornehmlich daran interessiert sind, dass Versicherungsnehmer die Private Krankenversicherung wechseln. Das kann erhebliche Nachteile wie den Verlust der Alterungsrückstellungen mit sich bringen und könnte seinen Grund ausschließlich in der Optimierung der eigenen Provisionsinteressen haben.

Vorsicht ist auch geboten, wenn der einzige Optimierungsansatz darin besteht, den tarifwechselbereiten Kunden in einen höheren Selbstbeteiligungstarif einzustufen. Was bei der Prämie eingespart wird, zahlt der Kunde/Versicherte dann u.U. aus eigener Tasche in Form einer höheren Selbstbeteiligung drauf. Dafür werden u.U. überhöhte Provisionen, etwa die Prämienersparnis der ersten sechs, acht oder noch mehr Monate, eingestrichen.

Selbstbehalte sollten immer in voller Höhe als Kosten angesehen und rechnerisch zum Beitrag addiert werden. Eine private Krankenversicherung wird immer gerne bereit dazu sein, eine Beitragssenkung durch eine Selbstbehaltserhöhung in gleicher oder fast gleicher Höhe zu finanzieren. Es lassen sich allerdings auch neue Tarife feststellen, bei denen im PKV Vergleich bei geringerem, gleichem oder höherem Selbstbehalt merkliche und vorteilhafte Beitragseinsparungen resultieren können. Und eins ist ebenfalls zu berücksichtigen: Hat der Kunde sich für einen höheren Selbstbehalt entschieden und will er zu einem späteren Zeitpunkt aufgrund verschlechterter Gesundheitsverhältnisse diesen Selbstbehalt reduzieren, dann könnte dies nicht mehr oder nur noch gegen Risikobeitragszuschlag möglich sein.

Vorsicht ist in diesem Kontext bei den Berechnungen der effektiven Beitragslast angebracht. Der effektiv aufzuwendende Jahresbeitrag besteht immer aus der Summe aller Monatsbeiträge zzgl. der Selbstbehalte der Tarife zur privaten Krankenversicherung. Auf dieser Basis sollten Alttarifbeitrag und Neutarifbeitrag in einem Vergleich gegenübergestellt werden.

Achten sollte man auch darauf, dass bei der Optimierung nicht die unsichere Beitragsrückerstattung bei Nichtinanspruchnahme der Leistungen mit eingerechnet wird. Diese Rückerstattungen sind i.d.R. nicht garantiert und damit Manövriermasse in den Händen der PKV Anbieter. Es besteht kein Rechtsanspruch gegenüber der privaten Krankenversicherungen auf eine Beitragsrückerstattung. Kommen sie on the top noch hinzu, dann kann ein weiterer positiver Effekt für den Kunden entstehen.

Die individuellen Präferenzen der versicherten Personen können sich über die Zeit verändern. Früher als wichtig erachtete Leistungskomponenten treten vielleicht in den Hintergrund. Aufgrund der gesammelten Erfahrungswerte wird vielleicht mehr Wert auf andere Behandlungsformen oder Heilmethoden gelegt oder die Einbettzimmerbelegung als nicht mehr absolut erstrebenswert angesehen und der Leistungserstattungsprozentsatz bei Zahnersatz als reduzierbar eingeschätzt. Es kann sich also durchaus auch der teilweise oder vollständige Verzicht auf bestimmte bisher versicherte Leistungen als möglich herausstellen - auch das kann einen Beitragseinsparungseffekt hervorrufen. Wichtig ist nur, dass die Versicherten dies aus eigener Überzeugung und mit eigenem Willen unter Abwägung von Nutzen und Kosten entscheiden und auch als sinnvoll erachten.

Woran erkenne ich seriöse Beitragsoptimierer für die private Krankenversicherung

Ein seriöser Anbieter zur PKV Beitragsopmtimierung ist u.a. daran zu erkennen, dass er für seine Beratung und Alternativenprüfung nur an einer tatsächlichen Ersparnis partizipiert. Kann keine Beitragsersparnis für die private Krankenversicherung im Vergleich ermittelt werden, entstehen auch keine Gebühren oder Kosten. Wird eine Beitragsersparnis errechnet, setzt der Kunde diese aber beim privaten Krankenversicherer nicht um, dann sehen einige Beitragsoptimierer dennoch die Zahlung der Gebühr oder des Honorars vor, denn der entsprechende Aufwand hierfür wurde betrieben und die Möglichkeiten aufgezeigt. Nutzt der Kunde diese Option nicht, ist das seine Sache.

Auch sollte die erfolgsabhängige Gebühr oder Provision moderat sein, also z.B. 40 % der tatsächlich realisierbaren, jährlichen Beitragsersparnis, der dreifachen monatlichen Ersparnis bis hin zur sechsfachen Ersparnis entsprechen. Höhere Zahlungen von achtfachem bis zwölffachem Monatsbeitrag sind zu vermeiden. Hinzu kommt ggf. 19 % Mehrwertsteuer.

Beispiel
Die realisierbare Jahresbeitragsersparnis beträgt 1.200 EUR.
Bei 40 % Gebühr beträgt das Entgelt rund 480 EUR.
Bei 3-facher monatlicher Ersparnis sind dies 300 EUR.
Bei 6-facher monatlicher Ersparnis sind 600 EUR zu zahlen. Schließlich ist es auch nicht ungefährlich, das Honorar oder die Gebühr von der erzielten Beitragsersparnis abhängig zu machen. Damit wird ein einseitiger Anreiz gesetzt möglichst viel Ersparnis herauszuholen, ggf. ohne Rücksicht auf das tatsächliche Kundeninteresse oder Kundenpräferenzen und u.U. auch entgegen der Prämisse einen leistungsstarken Tarif zu wählen. Eine feste Honorarhöhe unabhängig vom Einsparungsergebnis wäre die Alternative.

Welche Garantien sollte der Beitragsoptimierer beim private Krankenversicherung Vergleich geben

Der Beitragsoptimierer sollte in seinem PKV Vergleich garantieren, dass
nur dann eine Erfolgsbeteiligung/Gebühr/Honorar für den Tarifwechsel zu zahlen ist, wenn bei mindestens gleichem Leistungsniveau eine Beitragssenkung erreicht und der Tarifwechsel tatsächlich durchgeführt wird.
das Leistungsniveau mindestens erhalten bleibt. Teilweise kann sogar durch einen durchgeführten private Krankenversicherung Vergleich eine Verbesserung der bisherigen Leistungen ohne eine Kostenerhöhung erfolgen.
bei einem Tarifwechsel innerhalb der privaten Krankenversicherer die Alterungsrückstellung erhalten bleibt.
unter allen möglichen Tarifkonstellationen des jeweiligen Versicherers die für den Kunden ideale und optimale Lösung ermittelt wird.
alle Mehrleistungen des neuen Tarifs zu den bestmöglichen Konditionen aktiviert werden.
eine transparente und leicht verständliche Ergebnisdokumentation erfolgt, auf deren Basis eine Entscheidung für einen Tarifwechsel getroffen werden kann.
eine kostenfreie erneute Tarifüberprüfung und Tarifwechsel erfolgt, wenn innerhalb der nächsten drei oder fünf Jahre wieder ein solcher sinnvoll erscheint.

Grundsätzlich gelten für einen Tarifwechsel innerhalb der jetzigen privaten Krankenversicherung folgende Prämissen:
Die Leistungen sollten sich nach einem Tarifwechsel innerhalb des PKV Anbieter möglichst nicht verschlechtert haben.
Die Leistungen sollten im Gegenteil eher tendenziell besser und umfassender sein.
Es sollte möglichst ein günstigerer Beitrag für 2026 erzielt werden.
Es sollte ein Tarif mit größerer Beitragsstabilität vereinbart werden.

Hat man nach durchgeführtem Tarifwechsel für alle Zeiten ausgesorgt?
Sicherlich nicht. Ein professionell durchgeführter Tarifwechsel hat zwar zum Ziel, ausgehend von den versicherten Leistungen, in den bestmöglichen, mindestens gleichwertigen und nachhaltig günstigsten Tarif zu wechseln. Der Beitragsvorteil durch einen private Krankenversicherung Vergleich sollte daraus resultieren, dass die Versicherten im Zieltarif im Durchschnitt lediglich deutlich geringere Leistungen in Anspruch nehmen müssen, weil sie im Durchschnitt gesünder sind. Der Beitragsvorteil in einer privaten Krankenversicherung ist dann eine Folge der geringeren Beitragserhöhungen der Vergangenheit.

Private Krankenversicherung

Ruhensvereinbarungen werden vielfach auch individuell bei Zahlungsverzug vereinbart. Sie können bestimmte Stundungsvereinbarungen ebenso enthalten wie detaillierte Absprachen über Beginn und Ende der Leistungspflicht bei laufenden Versicherungsfällen. Bislang wurde das Geburtskostenrisiko in der Praxis der Tarifierung von Frauenprämien ausschließlich den Frauen zugeordnet. Hiervon sind wegen der in den letzten Jahrzehnten stark veränderten gesellschaftlichen Verhältnisse immer häufiger Frauen betroffen. Leistungen eines Masseurs und medizinischen Bademeisters oder des Krankengymnasten werden erstattet, soweit sie im Rahmen der in Deutschland üblichen Preise berechnet wurden. Leistungen eines Logopäden werden übernommen, soweit die Vergütungen im Rahmen der in Deutschland üblichen Preise berechnet wurden. Als üblich gelten dabei Vergütungen bis zu den vom Bundesminister des Innern festgelegten beihilfefähigen Höchstbeträgen. Zu den Hilfsmitteln zählen Brillen, Kontaktlinsen, Bandagen, orthopädische Schuhe und Einlagen usw. Das zum Zeitpunkt der Beitragsänderung erreichte Alter wird zugrunde gelegt; die bisher angesammelte Alterungsrückstellung wird in Form eines monatlichen Nachlasses angerechnet. Es existieren weitere Varianten der Beitragsanpassung. Allen Verfahren ist gemeinsam, dass die bisherige Vertragsdauer berücksichtigt wird. Die vorhandene Altersrückstellung wird stets voll angerechnet. Welches Verfahren das einzelne Unternehmen anwendet, hängt von den technischen Gegebenheiten ab.

Infos zur Private Krankenversicherung

Das Angebot von Zusatzversicherungen reicht von Kombi-Paketen über klar definierte Zahnzusatzpolicen, Krankenhaus-Zusatzversicherungen bis hin zu Pflegezusatzversicherungen, Leistungsangeboten speziell zum Einschluss von Heilpraktikerbehandlung, Naturheilverfahren und alternativen Heilmethoden auf der Basis des Hufeland-Verzeichnisses sowie der Möglichkeit des Abschlusses von Krankentagegeldversicherungen und sog. reinen Ergänzungsversicherungen in der Kombination mehrerer Leistungsarten. Selbst bei Erkrankungen in EU-Ländern und solchen, mit denen ein Abkommen besteht, sind nennenswerte Eigenleistungen nicht auszuschließen. Die Kosten des Krankenrücktransportes und Rettungsfluges in die Bundesrepublik Deutschland übernimmt die GKV generell nicht. Auch für den Pflegefall werden Ergänzungstarife als Private Krankenversicherung angeboten. Vorbereitet werden derzeit die Möglichkeiten, Vertragsbeziehungen zu Leistungserbringern zu vereinbaren, den Kontrahierungszwang für einen Basistarif. Vor Vertragsabschluss und vor Behandlungsbeginn sollten Sie die Leistungsinhalte beim Versicherer erfragen und mit ihm unter Schilderung näherer Umstände Leistungsverhandlungen führen. Transporte und Fahrten bis zum nächsten erreichbaren Arzt und Fahrten zum und vom nächsten erreichbaren zuständigen Arzt sind bei Gehunfähigkeit versichert sowie zur Erstversorgung nach einem Unfall bzw. Notfall. Nur wenige Private Krankenversicherung Anbieter erkennen auch höhere Honorarrechnungen an.

Private Krankenversicherung Vergleich

Die Versicherungsleistungen sind grundsätzlich im Teil I der AVB, also den Musterbedingungen, geregelt. Der Teil II der AVB für die Private Krankenversicherung enthält die speziellen Tarifbedingungen, die unterschiedlich ausgestaltet sein können. Zusammen mit der Tarifbeschreibung der jeweiligen Tarife ergeben sich erhebliche Leistungsunterschiede. Außerdem können noch besondere Bedingungen in den Vertrag aufgenommen werden, in denen spezielle Änderungen oder Zusätze, z. B. ein Risikozuschlag wegen Vorerkrankungen, enthalten sind. Der Beitrag ist als Jahresbeitrag zu Beginn eines jeden Versicherungsjahres zu entrichten; er kann jedoch auch in gleichen monatlichen Beitragsraten entrichtet werden. Die Zahlung in Monatsraten ist in der Private Krankenversicherung Vergleich der Regelfall. Die Beitragsraten sind am Ersten eines jeden Monats fällig. Die erste Beitragsrate bzw. der erste Beitrag ist unverzüglich nach Aushändigung des Versicherungsscheins zu zahlen. Beiträge sind bis zum Ablauf des Monats zu zahlen, in dem das Versicherungsverhältnis endet. Für diese Vertragsform wurde für Deutschland festgelegt, dass sie nach Art der Lebensversicherung betrieben werden muss. Außerdem wurde vorgeschrieben, dass die Verträge den spezifischen Rechtsvorschriften zum Schutz des Allgemeininteresses im Rahmen der §§ 178a bis o VVG entsprechen müssen. Bei grenzüberschreitenden Verträgen gilt der Grundsatz, dass das Recht des Staates anzuwenden ist, in dem das Risiko gelegen ist. Für den deutschen Versicherungskunden bedeutet dies in den meisten Fällen, dass deutsches Versicherungsvertragsrecht anzuwenden ist.

Tipps zum Versicherungsgebiet Private Krankenversicherung

Der Versicherte erhält von seiner Private Krankenversicherung bei einem stationären Krankenhausaufenthalt vorab eine Kostenübernahmeerklärung. Dann braucht der Privatpatient nicht in Vorleistung zu treten. Bei der Inanspruchnahme von Wahlleistungen wird der Vertrag mit dem Krankenhaus aufgespalten, der bei den Regelleistungen noch einheitlich ist. Er wird in einen Vertrag mit dem Krankenhaus und einen Vertrag mit dem Chefarzt geteilt. Der Vertrag mit dem Krankenhaus beinhaltet dann nur noch die Leistungen. Für Zahnbehandlung werden die Leistungen zum Teil mit und zum Teil ohne zeitliche Begrenzung durch die Private Krankenversicherung vereinbart. Außerdem bestehen oft Summenbegrenzungen entweder für die gesamte Vertragsdauer oder für die ersten Versicherungsjahre. Zahnersatz sind prothetische Leistungen, Stiftzähne, Brücken, Kronen, Reparatur von Zahnersatz, Aufbisshilfen und Schienen. Bei Zahnersatz und Kieferorthopädie kann eine Kostenerstattung zwischen 50 bis 100 Prozent gewählt werden. Gerade in diesem Bereich gibt es eine Vielzahl verschiedenster Tarife. Die Berücksichtigung der Geburtskosten ausschließlich bei den Frauenprämien wird in der Öffentlichkeit als eine nicht mehr ausgewogene Verteilung des Risikos angesehen und stößt zunehmend auf Kritik. Im Hinblick auf die Besonderheit des Geburtskostenrisikos können neue Tarife kalkuliert werden, bei denen die Geburtskosten bei der Berechnung der Prämien auch bei beiden Geschlechtern berücksichtigt werden. So genannte Unisex-Tarife werden sich in den nächsten Jahren nach am Markt durchsetzen.

Allgemeines rund um das Thema Private Krankenversicherung

Im Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) sind ebenfalls wesentliche Vorschriften für die Private Krankenversicherung geregelt. Rechnungsgrundlagen für die substitutive Krankenversicherung, insbesondere versicherungsmathematische Grundlagen wie Wahrscheinlichkeitstafeln, statistische Daten, Invaliditäts- und Krankheitsgefahr, Sterblichkeit, Alters- und Geschlechtsabhängigkeit, Stornowahrscheinlichkeiten, Sicherheits- und sonstige Risikozuschläge sowie ein Rechnungszins in Höhe von höchstens 3,5 Prozent, Bildung einer Altersrückstellung. Die der Private Krankenversicherung Vergleich entstehenden Kosten für die Überweisung der Versicherungsleistung und für Übersetzungen kann dieser von den Leistungen abziehen. Bereits bei der Antragsaufnahme im Antragsformular werden dem Antragsteller Fragen nach seinem Gesundheitszustand, Beruf usw. gestellt. Der Antragsteller ist verpflichtet, diese Fragen genau, umfassend und gewissenhaft zu beantworten. Es sind alle ihm bekannten Umstände anzuzeigen, die für die Beurteilung des Risikos maßgebend sind. Diese Tarife waren allerdings im Zeitablauf recht schnell überholt und entsprachen dann nicht mehr den aktuellen Zuständen in der Leistungsergänzung. Seit Anfang 2004 sind Kooperationen der GKV mit Private Krankenversicherung Unternehmen erlaubt, so dass Zusatzversicherungen direkt von den Krankenkassen angeboten werden können. Oft werden dabei speziell rabattierte Tarife angeboten, die teilweise noch weitere Vorteile gegenüber den Standardtarifen der Private Krankenversicherung bieten. Diese Rabattierung ergibt sich daraus, dass Verwaltungskosten herausgerechnet wurden.

Nützliche Informationen über die Private Krankenversicherung

Im Rahmen der vertraglichen Leistungszusage können sich die Leistungen des Versicherers z. B. wegen steigender Heilbehandlungskosten oder einer häufigeren Inanspruchnahme medizinischer Leistungen ändern. Dementsprechend vergleicht der Versicherer zumindest jährlich die erforderlichen mit den kalkulierten Versicherungsleistungen. Ergibt diese Gegenüberstellung eine Veränderung von mehr als dem tariflich festgelegten Prozentsatz, so werden alle Tarifbeiträge vom Versicherer überprüft und mit Zustimmung des Treuhänders angepasst. Für die Private Krankenversicherung Vergleich werden unterschiedlich hohe und z. T. auf bestimmte Tarife beschränkte Beitragsrückerstattungen vorgenommen. Unter Beitragsrückerstattung oder Beitragsrückgewähr versteht man die Rückzahlung von Beiträgen oder Beitragsteilen bei Nichtinanspruchnahme von Leistungen. Man unterscheidet zwischen erfolgsabhängiger und erfolgsunabhängiger Beitragsrückerstattung. Die erfolgsabhängige Rückerstattung wird nur dann gewährt, wenn der betreffende Tarif einen Überschuss erzielt haben. Bei einer grob fahrlässigen Verletzung tritt die Leistungsfreiheit nicht ein, wenn die Verletzung weder Einfluss auf die Feststellung des Versicherungsfalles noch auf die Feststellung oder den Umfang der Leistung gehabt hat. Die Kenntnis und das Verschulden der versicherten Person stehen der Kenntnis und dem Verschulden des VN gleich. Der Versicherer ist nur dann zur Leistung verpflichtet, wenn die von ihm geforderten Nachweise (diese werden Eigentum des Versicherers) erbracht wurden.

Private Krankenversicherung Vergleich - Auch von Stiftung Warentest empfohlen

Welche Private Krankenversicherung ist gut und günstig? Welcher PKV Anbieter verzichtet auf eine Beitragserhöhung für 2026 und welcher nicht? Eine Gute Private Krankenversicherung zu finden, welche günstige Beiträge bei einem bestmöglichen Leistungsangebot bietet, ist nicht innerhalb von fünf Minuten erledigt. Hierfür sollten Sie sich ausreichend Zeit nehmen und sich von einem unabhängigen Experten beraten lassen. Eine billige private Krankenversicherung kann sicher für junge Leute eine Alternative sein, welche noch keinen großen Leistungsanspruch haben, ledig sind, oder denen es um möglichst niedrige Beiträge geht. Doch mit zunehmendem Alter ändern sich auch die Bedürfnisse, beispielsweise durch Heirat, Geburt von Kindern, beruflichem Erfolg, oder andere. Da sollte rechtzeitig und ausreichend vorgesorgt und die Leistungsanforderungen in der privaten Krankenversicherung entsprechend der neuen Lebenssituation angepasst werden.

Auch die Experten von Stiftung Warentest empfehlen daher, sich nicht für den erstbesten PKV Anbieter zu entscheiden, sondern sich einen ausführlichen Private Kankenversicherung Vergleich anfertigen lassen und sich dann in aller Ruhe einen Überblick über das Angebot zu verschaffen. Scheuen Sie sich vor allem nicht, eine perönliche Beratung durch einen unabhängigen Makler in Anspruch zu nehmen, im Gegenteil, Stiftung Warentest empfiehlt sogar, sich nicht um eine persönliche Beratung zu drücken, da nur Dieser einen wirklichen Vergleich zwischen allen am Markt existierenden PKV Anbieter durchführen kann und auf Grund seiner jahrelangen Erfahrung umfangreiche Kenntnisse im Tariftschungel der PKV Anbieter hat.

Natürlich ist ein solcher von Experten durchgeführter Vergleich für die private Krankenversicherung für den Verbraucher völlig kostenlos und unverbindlich, hat aber den Vorteil, dass Sie teilweise mehrere Hundert Euro im Jahr an Versicherungsbeiträgen einsparen können, ohne auf Leistungen verzichten zu müssen. Auch bietet Stiftung Warentest einen Vergleich zwischen den verschiedenen privaten Krankenversicherungen an, welche Sie als gut Orientierungshilfe nutzen können, aber jeder hat einen individuellen persönlichen Bedarf, der es unumgänglich macht, sich einen individuellen auf seine persönlichen Bedürfnisse optimierten private Krankenversicherung Vergleich anfertigen zu lassen.