Private Krankenversicherung
Vorsicht vor unseriösen Beitragsoptimierern beim PKV Vergleich
Wer einen Private Krankenversicherung Vergleich im Internet anfordert, sollte sich genau umschauen, auf welcher Seite er dies tut. Leider gibt es auch in diesem Bereich zahlreiche unseriöse Anbieter. In Zeiten von Beitragsanpassungen bzw. Beitragserhöhungen nimmt der Trend zu, dass sich sog. Beitragsoptimierer gegen eine Einsparungsbeteiligung der Thematik des Tarifwechsels beim gleichen PKV Anbieter, oder bei einem anderen widmen. Normalerweise müsste man diese Dienstleistungen vom eigenen PKV Unternehmen erwarten dürfen, was aber aus oben geschilderten Gründen meist nicht geschieht.
Dabei ist das Beitragsersparnispotenzial durchaus unterschiedlich und abhängig von der ganz individuellen Beitragssituation. Gerade wenn die Private Krankenversicherung in den letzten Jahren die Beiträge im eigenen Tarif stark angehoben hat, bestehen große Chancen, dass ein gleichwertiger aber günstigerer bzw. beitragsstabilerer Tarif verfügbar ist.
In der Regel sind dann erfolgsabhängig eingesparte Beitragsteile in Höhe von mindestens drei und maximal zwölf Monatsbeiträgen als Honorar zu zahlen. Dass diese Angebote nicht immer seriös und für den Kunden der privaten Krankenversicherung vorteilhaft sind, dürfte in der Natur der Sache liegen.
Hinzu kommt, dass die Beitragsersparnis oft im Vordergrund stehen wird, gerade nach Beitragserhöhungen. Aber es sollte mindestens ebenso genau die Leistungsseite betrachtet werden und die bei Neutarifen ggf. deutlich umfassenderen Leistungen. Idealerweise lassen sich beide Aspekte miteinander kombinieren. Wer ausschließlich auf einen günstigen Beitrag für die private Krankenversicherung abstellt, ist durch einen solchen Vergleich mittelfristig nicht gut beraten. Größtmögliche Beitragsersparnis sollte nicht die alleinige Maxime sein.
Seriösität des PKV Beitragsoptimierers prüfen
Generell ist es empfehlenswert, den Beitragsoptimierer zu bitten bzw. aufzufordern, seine langjährige Berufserfahrung im Bereich der privaten Krankenversicherung zu belegen und entsprechende Nachweise vorzulegen. Vorsicht ist immer dann angeraten, wenn im Internet mit phantastisch hohen Einsparungspotenzialen geworben wird.
Vorsicht ist bei denjenigen Beitragsoptimierern geboten, die vornehmlich daran interessiert sind, dass Versicherungsnehmer die Private Krankenversicherung wechseln. Das kann erhebliche Nachteile wie den Verlust der Alterungsrückstellungen mit sich bringen und könnte seinen Grund ausschließlich in der Optimierung der eigenen Provisionsinteressen haben.
Vorsicht ist auch geboten, wenn der einzige Optimierungsansatz darin besteht, den tarifwechselbereiten Kunden in einen höheren Selbstbeteiligungstarif einzustufen. Was bei der Prämie eingespart wird, zahlt der Kunde/Versicherte dann u.U. aus eigener Tasche in Form einer höheren Selbstbeteiligung drauf. Dafür werden u.U. überhöhte Provisionen, etwa die Prämienersparnis der ersten sechs, acht oder noch mehr Monate, eingestrichen.
Selbstbehalte sollten immer in voller Höhe als Kosten angesehen und rechnerisch zum Beitrag addiert werden. Eine private Krankenversicherung wird immer gerne bereit dazu sein, eine Beitragssenkung durch eine Selbstbehaltserhöhung in gleicher oder fast gleicher Höhe zu finanzieren. Es lassen sich allerdings auch neue Tarife feststellen, bei denen im PKV Vergleich bei geringerem, gleichem oder höherem Selbstbehalt merkliche und vorteilhafte Beitragseinsparungen resultieren können. Und eins ist ebenfalls zu berücksichtigen: Hat der Kunde sich für einen höheren Selbstbehalt entschieden und will er zu einem späteren Zeitpunkt aufgrund verschlechterter Gesundheitsverhältnisse diesen Selbstbehalt reduzieren, dann könnte dies nicht mehr oder nur noch gegen Risikobeitragszuschlag möglich sein.
Vorsicht ist in diesem Kontext bei den Berechnungen der effektiven Beitragslast angebracht. Der effektiv aufzuwendende Jahresbeitrag besteht immer aus der Summe aller Monatsbeiträge zzgl. der Selbstbehalte der Tarife zur privaten Krankenversicherung. Auf dieser Basis sollten Alttarifbeitrag und Neutarifbeitrag in einem Vergleich gegenübergestellt werden.
Achten sollte man auch darauf, dass bei der Optimierung nicht die unsichere Beitragsrückerstattung bei Nichtinanspruchnahme der Leistungen mit eingerechnet wird. Diese Rückerstattungen sind i.d.R. nicht garantiert und damit Manövriermasse in den Händen der PKV Anbieter. Es besteht kein Rechtsanspruch gegenüber der privaten Krankenversicherungen auf eine Beitragsrückerstattung. Kommen sie on the top noch hinzu, dann kann ein weiterer positiver Effekt für den Kunden entstehen.
Die individuellen Präferenzen der versicherten Personen können sich über die Zeit verändern. Früher als wichtig erachtete Leistungskomponenten treten vielleicht in den Hintergrund. Aufgrund der gesammelten Erfahrungswerte wird vielleicht mehr Wert auf andere Behandlungsformen oder Heilmethoden gelegt oder die Einbettzimmerbelegung als nicht mehr absolut erstrebenswert angesehen und der Leistungserstattungsprozentsatz bei Zahnersatz als reduzierbar eingeschätzt. Es kann sich also durchaus auch der teilweise oder vollständige Verzicht auf bestimmte bisher versicherte Leistungen als möglich herausstellen - auch das kann einen Beitragseinsparungseffekt hervorrufen. Wichtig ist nur, dass die Versicherten dies aus eigener Überzeugung und mit eigenem Willen unter Abwägung von Nutzen und Kosten entscheiden und auch als sinnvoll erachten.
Woran erkenne ich seriöse Beitragsoptimierer für die private Krankenversicherung
Ein seriöser Anbieter zur PKV Beitragsopmtimierung ist u.a. daran zu erkennen, dass er für seine Beratung und Alternativenprüfung nur an einer tatsächlichen Ersparnis partizipiert. Kann keine Beitragsersparnis für die private Krankenversicherung im Vergleich ermittelt werden, entstehen auch keine Gebühren oder Kosten. Wird eine Beitragsersparnis errechnet, setzt der Kunde diese aber beim privaten Krankenversicherer nicht um, dann sehen einige Beitragsoptimierer dennoch die Zahlung der Gebühr oder des Honorars vor, denn der entsprechende Aufwand hierfür wurde betrieben und die Möglichkeiten aufgezeigt. Nutzt der Kunde diese Option nicht, ist das seine Sache.
Auch sollte die erfolgsabhängige Gebühr oder Provision moderat sein, also z.B. 40 % der tatsächlich realisierbaren, jährlichen Beitragsersparnis, der dreifachen monatlichen Ersparnis bis hin zur sechsfachen Ersparnis entsprechen. Höhere Zahlungen von achtfachem bis zwölffachem Monatsbeitrag sind zu vermeiden. Hinzu kommt ggf. 19 % Mehrwertsteuer.
Beispiel
Schließlich ist es auch nicht ungefährlich, das Honorar oder die Gebühr von der erzielten Beitragsersparnis abhängig zu machen. Damit wird ein einseitiger Anreiz gesetzt möglichst viel Ersparnis herauszuholen, ggf. ohne Rücksicht auf das tatsächliche Kundeninteresse oder Kundenpräferenzen und u.U. auch entgegen der Prämisse einen leistungsstarken Tarif zu wählen. Eine feste Honorarhöhe unabhängig vom Einsparungsergebnis wäre die Alternative.
Welche Garantien sollte der Beitragsoptimierer beim private Krankenversicherung Vergleich geben
Der Beitragsoptimierer sollte in seinem PKV Vergleich garantieren, dass
nur dann eine Erfolgsbeteiligung/Gebühr/Honorar für den Tarifwechsel zu zahlen ist, wenn bei mindestens gleichem Leistungsniveau eine Beitragssenkung erreicht und der Tarifwechsel tatsächlich durchgeführt wird.
das Leistungsniveau mindestens erhalten bleibt. Teilweise kann sogar durch einen durchgeführten private Krankenversicherung Vergleich eine Verbesserung der bisherigen Leistungen ohne eine Kostenerhöhung erfolgen.
bei einem Tarifwechsel innerhalb der privaten Krankenversicherer die Alterungsrückstellung erhalten bleibt.
unter allen möglichen Tarifkonstellationen des jeweiligen Versicherers die für den Kunden ideale und optimale Lösung ermittelt wird.
alle Mehrleistungen des neuen Tarifs zu den bestmöglichen Konditionen aktiviert werden.
eine transparente und leicht verständliche Ergebnisdokumentation erfolgt, auf deren Basis eine Entscheidung für einen Tarifwechsel getroffen werden kann.
eine kostenfreie erneute Tarifüberprüfung und Tarifwechsel erfolgt, wenn innerhalb der nächsten drei oder fünf Jahre wieder ein solcher sinnvoll erscheint.
Grundsätzlich gelten für einen Tarifwechsel innerhalb der jetzigen privaten Krankenversicherung folgende Prämissen:
Die Leistungen sollten sich nach einem Tarifwechsel innerhalb des PKV Anbieter möglichst nicht verschlechtert haben.
Die Leistungen sollten im Gegenteil eher tendenziell besser und umfassender sein.
Es sollte möglichst ein günstigerer Beitrag für 2027 erzielt werden.
Es sollte ein Tarif mit größerer Beitragsstabilität vereinbart werden.
Hat man nach durchgeführtem Tarifwechsel für alle Zeiten ausgesorgt?
Sicherlich nicht. Ein professionell durchgeführter Tarifwechsel hat zwar zum Ziel, ausgehend von den versicherten Leistungen, in den bestmöglichen, mindestens gleichwertigen und nachhaltig günstigsten Tarif zu wechseln. Der Beitragsvorteil durch einen private Krankenversicherung Vergleich sollte daraus resultieren, dass die Versicherten im Zieltarif im Durchschnitt lediglich deutlich geringere Leistungen in Anspruch nehmen müssen, weil sie im Durchschnitt gesünder sind. Der Beitragsvorteil in einer privaten Krankenversicherung ist dann eine Folge der geringeren Beitragserhöhungen der Vergangenheit.
Bei verschlechtertem Gesundheitszustand muss man außerdem mit Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen bis hin zur Nichtversicherbarkeit rechnen. Kündigen
Sie den bisherigen Versicherungsschutz erst, wenn Sie eine schriftliche Annahmeerklärung des neuen Versicherers vorliegen haben. Wichtig ist auch, die
günstiger erscheinenden Vergleichsangebote genau auf den konkreten Leistungsumfang hin zu analysieren. Es sollte auch geklärt werden, ob der neue Versicherer
für bisher übernommene Arzneimittel aufkommt.
Nachteile in der Private Krankenversicherung, Keine Beitragsfreiheit bei Mutterschafts- und Erziehungsurlaub, Summenbegrenzungen bei Zahnersatz in den ersten Jahren je nach Tarif
möglich, Keine Kostenübernahme bei Kuraufenthalten für Unterkunft, Drei- bzw. achtmonatige Wartezeit, wenn z. B. keine Vorversicherung vorliegt und keine
ärztliche Untersuchung durchgeführt wird, Keine Übernahme der Auslandsrücktransportkosten in Abhängigkeit vom Tarif (Auslandsreise Krankenversicherung
sinnvoll), Rechnungen müssen vorbezahlt werden.
Bei der ambulanten Versorgung soll es Einsparungen durch eine durchgängige Selbstbeteiligung bei allen Leistungen geben, die aber auf einen Höchstbetrag,
höchstens 300 EUR pro Jahr, ansonsten 20 Prozent des jeweiligen Rechnungsbetrages, begrenzt wird. Der §12a VAG wurde neu gefasst und insofern modifiziert,
als die direkt den Versicherten gutzuschreibenden Überzinsen von 80 auf 90 Prozent erhöht und die Begrenzung auf einen Gesamtbetrag von 2,5 Prozent der
Alterungsrückstellungen entfallen sind.
Leistungen der Beleghebamme werden im Rahmen der dafür vorgesehenen Gebührenordnung übernommen. Bei einer ambulanten Entbindung wird meist eine Pauschale
von z.B. 1.000 EUR gezahlt. Diese Pauschale wird nicht auf den tariflichen Selbstbehalt angerechnet. Die medizinische Notwendigkeit liegt nach Auffassung des
BGH vor, wenn es nach objektiven medizinischen Befunden und wissenschaftlichen Erkenntnissen zum Zeitpunkt der Behandlung vertretbar war, sie als medizinisch
notwendig anzusehen.
Die Krankenhäuser müssen unter ständiger ärztlicher Leitung stehen, über ausreichende diagnostische und therapeutische Möglichkeiten verfügen und
Krankengeschichten führen. In den sog. gemischten Krankenanstalten, die auch Kuren bzw. Sanatoriumsbehandlungen durchführen oder Rekonvaleszenten aufnehmen,
werden tarifliche Leistungen nur erbracht, wenn neben der Erfüllung der Voraussetzungen die Private Krankenversicherung bereits vor Beginn der Behandlung eine schriftliche
Leistungszusage erteilt hat.
Der BGH hat in seinen Entscheidungen vom 26.02.1992 und vom 22.01.1992 festgestellt, dass weder der Eintritt der Berufsunfähigkeit noch der Bezug einer BU
Rente zu einer Beendigung des Versicherungsverhältnisses der Private Krankenversicherung führen soll. Statt dessen soll dem Versicherungsnehmer für die Dauer des Rentenbezuges wegen
Berufsunfähigkeit eine Umwandlung des Versicherungsverhältnisses in eine Ruhens- oder Anwartschaftsversicherung zu reduzierten Beiträgen und bei Wegfall der
Rentenbezugsberechtigung angeboten werden.
Nachteile durch die Private Krankenversicherung, Jedes Familienmitglied zahlt einen eigenen Monatsbeitrag, Beitragszahlungspflicht auch bei längerer Krankheit über sechs Wochen bleibt
bestehen, Wechsel der Private Krankenversicherung nur eingeschränkt möglich, z. B. aufgrund von Vorerkrankungen oder Verschlechterung des Gesundheitszustandes, Derzeit noch keine
Mitgabe der Alterungsrückstellungen möglich, was den Versichererwechsel erschwert, Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse sind bei Vorerkrankungen nach
Risikoprüfung möglich.
Daher ist nach diesem im Vergleich zur Rentenversicherung viel kürzeren Prognosezeitraum wieder eine Aktualisierung vorzunehmen. Der BGH hat mit seinem
Urteil vom 16.06.2004 erstmals darüber entschieden, unter welchen Voraussetzungen eine Beitragsanpassung in der Private Krankenversicherung Vergleich gerichtlich zu überprüfen ist. Sind diese
fehlerhaft oder unvollständig, so dass der gerichtliche Sachverständige daraus die Voraussetzungen und den Umfang der Anpassungen nicht nachvollziehen und
als belegt beurteilen kann, so ist die Beitragsanpassung unwirksam.
Gemäß § 1 (1) MB/KT 94 der Private Krankenversicherung wird Versicherungsschutz gegen Verdienstausfall als Folge von Krankheiten oder Unfällen gewährt, soweit dadurch Arbeitsunfähigkeit
verursacht wird. Der Versicherer gewährt für die Dauer einer Arbeitsunfähigkeit ein Krankentagegeld in vertraglichem Umfang. Der konkrete Umfang der
Leistungspflicht ergibt sich nach Art und Höhe der Versicherungsleistungen aus dem Tarif mit Tarifbedingungen. Bei Tbc-Erkrankungen wird in vertraglichem
Umfang in Tbc-Heilstätten und -Sanatorien geleistet.
Übersteigt eine Heilbehandlung oder sonstige Maßnahme, für die Leistungen vereinbart sind, das medizinisch notwendige Maß, so kann derie Private Krankenversicherung Ihre
Leistungen auf einen angemessenen Betrag herabsetzen. Seit dem BGH, Urteil v. 12.03.2003, IV ZR 278/01, darf die Private Krankenversicherung Rechnungen nur noch dann kürzen,
wenn die Maßnahmen objektiv nicht medizinisch notwendig sind. Das Kostenargument des § 5 Abs. 2 MB/KK zieht nicht mehr, wohl aber die Einschränkung durch
die Erfüllung des Tatbestands des Wuchers.
Einige Krankenversicherer leisten zusätzlich aufgrund einer Entbindung, einer stationären Unterbringung im Krankenhaus oder ohne Voraussetzungen zumindest
einen Pauschalsatz. Mehrere Anbieter der Private Krankenversicherung leisten in Änderung der Musterbedingungen auch bei Arbeitsunfähigkeit aufgrund alkoholbedingter Bewusstseinsstörung.
Unterschiedlich sind die Leistungen bei Kuraufenthalten in einem Heilbad oder Kurort zu beurteilen. Nur wenige Versicherer gewähren den gleichen
Krankentagegeldanspruch wie am Wohnort.
Die Berücksichtigung der Geburtskosten ausschließlich bei den Frauenprämien wird in der Öffentlichkeit als eine nicht mehr ausgewogene Verteilung des Risikos
angesehen und stößt zunehmend auf Kritik. Im Hinblick auf die Besonderheit des Geburtskostenrisikos können neue Tarife kalkuliert werden, bei denen die
Geburtskosten bei der Berechnung der Prämien auch bei beiden Geschlechtern berücksichtigt werden. So genannte Unisex-Tarife werden sich in den nächsten
Jahren nach am Markt durchsetzen.
Der Zahnersatz wird von 2005 an über einen separaten Beitrag finanziert, wobei sich der Versicherte in der GKV entscheiden kann, ob er die Zahnersatzleistungen
gesetzlich oder privat versichern will. Der Festzuschuss beträgt i. d. R. 50 Prozent der anfallenden Kosten und kann sich bei Vorlage des Bonusheftes auf
bis zu 65 Prozent erhöhen. Folgerichtig muss der Versicherte die Kosten entweder selbst tragen oder eine ambulante Zusatzversicherung abschließen. Ausnahmen
sollen lediglich für gewerbliche Versicherungsnehmer gelten.
Das Krankenhaus rechnet diese Leistungen nach wie vor mit dem Versicherer ab. Wurde die Behandlung im Rahmen des Dienstplans des Krankenhauses von den
jeweils diensthabenden Ärzten erbracht, so ist diese Abrechnung der erbrachten Leistungen in der Abrechnung des Krankenhauses enthalten. Wurde eine
Chefarztbehandlung vereinbart, durch Honorarvereinbarung, so wird diese separat abgerechnet. Der zur Privatliquidation berechtigte Chefarzt stellt eine
gesonderte Rechnung für die Private Krankenversicherung Vergleich über seine Leistungen.
Heute wird im Regelfall bei Nulldiät die wissenschaftliche Anerkennung verweigert. Auch bei stationärer Heilbehandlung aufgrund von Tuberkulose,
Geisteskrankheiten sowie bei Behandlung von Rheumakranken in speziellen Rheumakliniken ist die vorherige Verständigung mit dem Versicherer angebracht.
Schönheitsoperationen mit stationärem Aufenthalt werden teils nur bei einem vorausgegangenen Unfall übernommen, teils hängt die Entscheidung der
Kostenübernahme vom Einzelfall ab.
Der Versicherer kann das Versicherungsverhältnis mit einer Frist von einem Monat kündigen, falls das höhere Risiko nicht gegen einen höheren Beitrag
übernommen wird und die Anzeigepflichtverletzung nicht schuldhaft erfolgte. Möchten Sie bestimmte Angaben gegenüber dem Außendienstmitarbeiter des
Versicherers nicht abgeben, so können Sie diese in Form eines Briefes an den Vorstand des Versicherers innerhalb einer Frist von sieben Tagen nachholen.
Diesen Brief sollten Sie im Antragsformular übersenden.
Das Versicherungsverhältnis für die Private Krankenversicherung Vergleich beginnt mit dem Vertragsabschluss. Der Versicherungsschutz besteht von dem im Versicherungsschein bezeichneten Zeitpunkt an,
jedoch nicht vor Vertragsabschluss und Ablauf der Wartezeiten. Der Versicherungsnehmer kann das Versicherungsverhältnis kündigen, und zwar mit einer Frist
von drei Monaten nur zum Ende des ersten Jahres oder jedes darauffolgenden Jahres. Voraussetzung dafür ist allerdings, dass das Vertragsverhältnis für eine
Dauer von mehr als einem Jahr eingegangen wurde.
Vorsicht ist angebracht, wenn der behandelnde Arzt die Einweisung in eine sog. gemischte Krankenanstalt vornimmt, die neben der regulären Krankenhausbehandlung
auch Kur- und Sanatoriumsleistungen vorsieht. In einem solchen Fall ist unbedingt vor Antritt der stationären Behandlung von dem Versicherer eine
Kostenübernahmeerklärung notwendig. Apothekenrechnungen müssen zuerst vom Versicherten bezahlt werden und werden dann nachträglich zur Übernahme und
Erstattung an den Versicherer weitergereicht.