Private Krankenversicherung
Vorsicht vor unseriösen Beitragsoptimierern beim PKV Vergleich
Wer einen Private Krankenversicherung Vergleich im Internet anfordert, sollte sich genau umschauen, auf welcher Seite er dies tut. Leider gibt es auch in diesem Bereich zahlreiche unseriöse Anbieter. In Zeiten von Beitragsanpassungen bzw. Beitragserhöhungen nimmt der Trend zu, dass sich sog. Beitragsoptimierer gegen eine Einsparungsbeteiligung der Thematik des Tarifwechsels beim gleichen PKV Anbieter, oder bei einem anderen widmen. Normalerweise müsste man diese Dienstleistungen vom eigenen PKV Unternehmen erwarten dürfen, was aber aus oben geschilderten Gründen meist nicht geschieht.
Dabei ist das Beitragsersparnispotenzial durchaus unterschiedlich und abhängig von der ganz individuellen Beitragssituation. Gerade wenn die Private Krankenversicherung in den letzten Jahren die Beiträge im eigenen Tarif stark angehoben hat, bestehen große Chancen, dass ein gleichwertiger aber günstigerer bzw. beitragsstabilerer Tarif verfügbar ist.
In der Regel sind dann erfolgsabhängig eingesparte Beitragsteile in Höhe von mindestens drei und maximal zwölf Monatsbeiträgen als Honorar zu zahlen. Dass diese Angebote nicht immer seriös und für den Kunden der privaten Krankenversicherung vorteilhaft sind, dürfte in der Natur der Sache liegen.
Hinzu kommt, dass die Beitragsersparnis oft im Vordergrund stehen wird, gerade nach Beitragserhöhungen. Aber es sollte mindestens ebenso genau die Leistungsseite betrachtet werden und die bei Neutarifen ggf. deutlich umfassenderen Leistungen. Idealerweise lassen sich beide Aspekte miteinander kombinieren. Wer ausschließlich auf einen günstigen Beitrag für die private Krankenversicherung abstellt, ist durch einen solchen Vergleich mittelfristig nicht gut beraten. Größtmögliche Beitragsersparnis sollte nicht die alleinige Maxime sein.
Seriösität des PKV Beitragsoptimierers prüfen
Generell ist es empfehlenswert, den Beitragsoptimierer zu bitten bzw. aufzufordern, seine langjährige Berufserfahrung im Bereich der privaten Krankenversicherung zu belegen und entsprechende Nachweise vorzulegen. Vorsicht ist immer dann angeraten, wenn im Internet mit phantastisch hohen Einsparungspotenzialen geworben wird.
Vorsicht ist bei denjenigen Beitragsoptimierern geboten, die vornehmlich daran interessiert sind, dass Versicherungsnehmer die Private Krankenversicherung wechseln. Das kann erhebliche Nachteile wie den Verlust der Alterungsrückstellungen mit sich bringen und könnte seinen Grund ausschließlich in der Optimierung der eigenen Provisionsinteressen haben.
Vorsicht ist auch geboten, wenn der einzige Optimierungsansatz darin besteht, den tarifwechselbereiten Kunden in einen höheren Selbstbeteiligungstarif einzustufen. Was bei der Prämie eingespart wird, zahlt der Kunde/Versicherte dann u.U. aus eigener Tasche in Form einer höheren Selbstbeteiligung drauf. Dafür werden u.U. überhöhte Provisionen, etwa die Prämienersparnis der ersten sechs, acht oder noch mehr Monate, eingestrichen.
Selbstbehalte sollten immer in voller Höhe als Kosten angesehen und rechnerisch zum Beitrag addiert werden. Eine private Krankenversicherung wird immer gerne bereit dazu sein, eine Beitragssenkung durch eine Selbstbehaltserhöhung in gleicher oder fast gleicher Höhe zu finanzieren. Es lassen sich allerdings auch neue Tarife feststellen, bei denen im PKV Vergleich bei geringerem, gleichem oder höherem Selbstbehalt merkliche und vorteilhafte Beitragseinsparungen resultieren können. Und eins ist ebenfalls zu berücksichtigen: Hat der Kunde sich für einen höheren Selbstbehalt entschieden und will er zu einem späteren Zeitpunkt aufgrund verschlechterter Gesundheitsverhältnisse diesen Selbstbehalt reduzieren, dann könnte dies nicht mehr oder nur noch gegen Risikobeitragszuschlag möglich sein.
Vorsicht ist in diesem Kontext bei den Berechnungen der effektiven Beitragslast angebracht. Der effektiv aufzuwendende Jahresbeitrag besteht immer aus der Summe aller Monatsbeiträge zzgl. der Selbstbehalte der Tarife zur privaten Krankenversicherung. Auf dieser Basis sollten Alttarifbeitrag und Neutarifbeitrag in einem Vergleich gegenübergestellt werden.
Achten sollte man auch darauf, dass bei der Optimierung nicht die unsichere Beitragsrückerstattung bei Nichtinanspruchnahme der Leistungen mit eingerechnet wird. Diese Rückerstattungen sind i.d.R. nicht garantiert und damit Manövriermasse in den Händen der PKV Anbieter. Es besteht kein Rechtsanspruch gegenüber der privaten Krankenversicherungen auf eine Beitragsrückerstattung. Kommen sie on the top noch hinzu, dann kann ein weiterer positiver Effekt für den Kunden entstehen.
Die individuellen Präferenzen der versicherten Personen können sich über die Zeit verändern. Früher als wichtig erachtete Leistungskomponenten treten vielleicht in den Hintergrund. Aufgrund der gesammelten Erfahrungswerte wird vielleicht mehr Wert auf andere Behandlungsformen oder Heilmethoden gelegt oder die Einbettzimmerbelegung als nicht mehr absolut erstrebenswert angesehen und der Leistungserstattungsprozentsatz bei Zahnersatz als reduzierbar eingeschätzt. Es kann sich also durchaus auch der teilweise oder vollständige Verzicht auf bestimmte bisher versicherte Leistungen als möglich herausstellen - auch das kann einen Beitragseinsparungseffekt hervorrufen. Wichtig ist nur, dass die Versicherten dies aus eigener Überzeugung und mit eigenem Willen unter Abwägung von Nutzen und Kosten entscheiden und auch als sinnvoll erachten.
Woran erkenne ich seriöse Beitragsoptimierer für die private Krankenversicherung
Ein seriöser Anbieter zur PKV Beitragsopmtimierung ist u.a. daran zu erkennen, dass er für seine Beratung und Alternativenprüfung nur an einer tatsächlichen Ersparnis partizipiert. Kann keine Beitragsersparnis für die private Krankenversicherung im Vergleich ermittelt werden, entstehen auch keine Gebühren oder Kosten. Wird eine Beitragsersparnis errechnet, setzt der Kunde diese aber beim privaten Krankenversicherer nicht um, dann sehen einige Beitragsoptimierer dennoch die Zahlung der Gebühr oder des Honorars vor, denn der entsprechende Aufwand hierfür wurde betrieben und die Möglichkeiten aufgezeigt. Nutzt der Kunde diese Option nicht, ist das seine Sache.
Auch sollte die erfolgsabhängige Gebühr oder Provision moderat sein, also z.B. 40 % der tatsächlich realisierbaren, jährlichen Beitragsersparnis, der dreifachen monatlichen Ersparnis bis hin zur sechsfachen Ersparnis entsprechen. Höhere Zahlungen von achtfachem bis zwölffachem Monatsbeitrag sind zu vermeiden. Hinzu kommt ggf. 19 % Mehrwertsteuer.
Beispiel
Schließlich ist es auch nicht ungefährlich, das Honorar oder die Gebühr von der erzielten Beitragsersparnis abhängig zu machen. Damit wird ein einseitiger Anreiz gesetzt möglichst viel Ersparnis herauszuholen, ggf. ohne Rücksicht auf das tatsächliche Kundeninteresse oder Kundenpräferenzen und u.U. auch entgegen der Prämisse einen leistungsstarken Tarif zu wählen. Eine feste Honorarhöhe unabhängig vom Einsparungsergebnis wäre die Alternative.
Welche Garantien sollte der Beitragsoptimierer beim private Krankenversicherung Vergleich geben
Der Beitragsoptimierer sollte in seinem PKV Vergleich garantieren, dass
nur dann eine Erfolgsbeteiligung/Gebühr/Honorar für den Tarifwechsel zu zahlen ist, wenn bei mindestens gleichem Leistungsniveau eine Beitragssenkung erreicht und der Tarifwechsel tatsächlich durchgeführt wird.
das Leistungsniveau mindestens erhalten bleibt. Teilweise kann sogar durch einen durchgeführten private Krankenversicherung Vergleich eine Verbesserung der bisherigen Leistungen ohne eine Kostenerhöhung erfolgen.
bei einem Tarifwechsel innerhalb der privaten Krankenversicherer die Alterungsrückstellung erhalten bleibt.
unter allen möglichen Tarifkonstellationen des jeweiligen Versicherers die für den Kunden ideale und optimale Lösung ermittelt wird.
alle Mehrleistungen des neuen Tarifs zu den bestmöglichen Konditionen aktiviert werden.
eine transparente und leicht verständliche Ergebnisdokumentation erfolgt, auf deren Basis eine Entscheidung für einen Tarifwechsel getroffen werden kann.
eine kostenfreie erneute Tarifüberprüfung und Tarifwechsel erfolgt, wenn innerhalb der nächsten drei oder fünf Jahre wieder ein solcher sinnvoll erscheint.
Grundsätzlich gelten für einen Tarifwechsel innerhalb der jetzigen privaten Krankenversicherung folgende Prämissen:
Die Leistungen sollten sich nach einem Tarifwechsel innerhalb des PKV Anbieter möglichst nicht verschlechtert haben.
Die Leistungen sollten im Gegenteil eher tendenziell besser und umfassender sein.
Es sollte möglichst ein günstigerer Beitrag für 2026 erzielt werden.
Es sollte ein Tarif mit größerer Beitragsstabilität vereinbart werden.
Hat man nach durchgeführtem Tarifwechsel für alle Zeiten ausgesorgt?
Sicherlich nicht. Ein professionell durchgeführter Tarifwechsel hat zwar zum Ziel, ausgehend von den versicherten Leistungen, in den bestmöglichen, mindestens gleichwertigen und nachhaltig günstigsten Tarif zu wechseln. Der Beitragsvorteil durch einen private Krankenversicherung Vergleich sollte daraus resultieren, dass die Versicherten im Zieltarif im Durchschnitt lediglich deutlich geringere Leistungen in Anspruch nehmen müssen, weil sie im Durchschnitt gesünder sind. Der Beitragsvorteil in einer privaten Krankenversicherung ist dann eine Folge der geringeren Beitragserhöhungen der Vergangenheit.
Unter Tarifumstufungen versteht man Vertragsveränderungen, bei denen ein bisheriger Tarif durch einen gleichartigen Tarif mit höheren, gleichwertigen oder
niedrigeren Leistungen ersetzt wird. Als Tarifumstufung gilt aber auch die Veränderung innerhalb eines Tarifs durch Umstufung auf eine andere Leistungsstufe.
Ändert sich dadurch der Beitrag, so wird diesem das bei Inkrafttreten der Änderung erreichte tarifliche Lebensalter zugrundegelegt. Eine Anrechnung der
bisherigen Versicherungsdauer auf die Wartezeiten kann erfolgen.
Bei der Analyse des Leistungsumfangs ist zu unterscheiden zwischen, der ambulanten Behandlung, der stationären Krankenhausbehandlung, der Zahnbehandlung und
dem Zahnersatz sowie Kieferorthopädie, der Krankentagegeldzahlung zur Verdienstausfallabsicherung, der Krankenhaustagegeldleistung bei stationärem Aufenthalt,
sowie Zusatzleistungen im Todesfall, bei Kuraufenthalten, zur Beitragsentlastung etc. Ambulante Heilbehandlungstarife beinhalten eine ganze Reihe von
Einzelleistungen.
Die vertraglichen Regelungen zur Beitragsanpassung ergeben sich aus den Musterbedingungen in Verbindung mit den jeweiligen Tarifbedingungen. Grundsätzlich
gilt, dass in der substitutiven Private Krankenversicherung nur die Prämie verlangt werden kann, die auf bestimmten Rechnungsgrundlagen beruht und für deren Kalkulation die
Bildung von Alterungsrückstellungen verlangt wird. Individuelle Prämienvereinbarungen sind dabei nicht zulässig. Ist die dauernde Erfüllbarkeit der Verträge
nicht mehr gewährleistet, so kann neu festgelegt werden.
Aus den Tarifbedingungen ergibt sich zumeist, dass auch Berufsunfälle und Berufskrankheiten versichert sind. Das Berufsunfallrisiko wird in der
Verdienstausfallversicherung bis auf wenige Ausnahmen ohne Beitragszuschlag und ohne Differenzierung nach Berufsgruppen versichert. Größtenteils wird bei
Übertritt aus der gesetzlichen «Krankenversicherung» eine Wartezeitanrechnung über die Höhe des bisher versicherten GKV-Tagegeldsatzes hinaus vorgenommen,
so dass auch für den höheren Anteil keine Wartezeit entsteht.
Der Versicherungsschutz durch die Private Krankenversicherung gemäß MB/KT 94 erstreckt sich auf Deutschland. Bei Aufenthalt im europäischen Ausland wird für im Ausland akut eingetretene
Krankheiten oder Unfälle das Krankentagegeld in vertraglichem Umfang für die Dauer einer medizinisch notwendigen stationären Heilbehandlung in einem
öffentlichen Krankenhaus gezahlt. Für den Aufenthalt im außereuropäischen Ausland können besondere Vereinbarungen getroffen werden. Der Versicherer bietet
Versicherungsschutz für Krankheiten.
Die stationären Heilbehandlungstarife umfassen zumeist folgende Leistungsbereiche, Unterbringung, Verpflegung und Behandlung im Krankenhaus werden als
allgemeine Krankenhausleistungen abgerechnet. Als Regelleistungen gelten dabei der allgemeine Pflegesatz, der besondere Pflegesatz, Sonderentgelte,
gesondert berechnete Leistungen eines Belegarztes, die Kosten der Beleghebamme sowie des Entbindungspflegers. Als Private Krankenversicherung Wahlleistungen gelten einerseits die
Behandlung durch einen liquidationsberechtigten Arzt.
Die Versicherungsleistungen sind grundsätzlich im Teil I der AVB, also den Musterbedingungen, geregelt. Der Teil II der AVB für die Private Krankenversicherung enthält die speziellen
Tarifbedingungen, die unterschiedlich ausgestaltet sein können. Zusammen mit der Tarifbeschreibung der jeweiligen Tarife ergeben sich erhebliche
Leistungsunterschiede. Außerdem können noch besondere Bedingungen in den Vertrag aufgenommen werden, in denen spezielle Änderungen oder Zusätze, z. B. ein
Risikozuschlag wegen Vorerkrankungen, enthalten sind.
Das normale und durchschnittliche Risiko wird in der Private Krankenversicherung Vergleich zum normalen Tarifbeitrag versichert. Allerdings kann die
Risikoprüfung anhand der Antworten auf die Gesundheitsfragen, eventueller Vorerkrankungen oder ärztlicher Auskünfte ein erhöhtes Risiko ergeben. Dieses wird
wenn möglich gegen einen entsprechenden Risikozuschlag und besondere Vereinbarung in den Versicherungsschutz eingeschlossen. Ist aufgrund eines erschwerten
Risikos eine Versicherung gegen Risikozuschlag nicht möglich.
Der Versicherer leistet im vertraglichen Umfang für Untersuchungs- oder Behandlungsmethoden und Arzneimittel, die von der Schulmedizin überwiegend anerkannt
sind. Die Private Krankenversicherung leistet außerdem für Methoden und Arzneimittel, die sich in der Praxis als ebenso erfolgversprechend bewährt haben oder die angewandt werden, weil
keine schulmedizinischen Methoden oder Arzneimittel zur Verfügung stehen. Der Versicherer kann jedoch seine Leistungen auf den Betrag herabsetzen, der bei
der Anwendung vorhandener schulmedizinischer Methoden oder Arzneimittel angefallen wäre.
Arztrechnungen müssen für die Private Krankenversicherung bestimmte Spezifizierungen beinhalten, damit eine möglichst reibungslose Kostenabrechnung erfolgen kann. Name und Anschrift des
behandelnden Arztes, Aufzählung der behandelten Erkrankungen und Beschwerden, Angabe der angewandten Gebührenordnung, Angabe der jeweiligen Gebührenordnungssätze
und Steigerungssätze, Termin der Behandlung und Leistungserbringung. Die Heilbehandler rechnen ihr Honorar auf der Basis von drei Gebührenordnungen auf dem
Stand 1996 ab, GebüH, Gebührenverzeichnis für Heilpraktiker.
Wenige Versicherer bieten auch dann Tagegeldleistung, wenn ein Arbeitnehmer nach Eintritt des Versicherungsfalles arbeitslos wird und er keine
Leistungsansprüche wegen Arbeitslosigkeit hat. Einige Private Krankenversicherung Anbieter verlängern dann die Dreimonatsfrist auf sechs, neun oder zwölf Monate. Das Versicherungsverhältnis
endet hinsichtlich der betroffenen versicherten Personen zumeist spätestens mit Ablauf des dritten Monats nach Eintritt der Berufsunfähigkeit. Nur wenige
Versicherer verlängern diese Nachleistungsdauer.
Eine Ruhensvereinbarung konnte bisher für bis zu zwei Jahre vereinbart werden, wenn die versicherte Person arbeitslos ist. Aufgrund einer geschäftsplanmäßigen
Erklärung kann ein Versicherer dem Versicherungsnehmer auf Antrag ermöglichen, eine Ruhensvereinbarung für einen Zeitraum bis zu drei Jahren zu vereinbaren.
Der Versicherungsvertrag bleibt dann bestehen, die Pflichten der Vertragspartner sind jedoch eingeschränkt. Während dieser Zeit besteht kein Anspruch auf
Versicherungsleistungen.
Auch im Sozialgesetzbuch SGB V sind die Voraussetzungen der substitutiven Krankenversicherung sowie zum Arbeitgeberzuschuss geregelt.
Sie ersetzt die GKV ganz oder teilweise. Sie muss nach Art der Lebensversicherung betrieben werden. Die Gesundheitsreform 2004 hat ebenfalls Auswirkungen auf
die Private Krankenversicherung. So werden Kooperationen zwischen Krankenkassen und Private Krankenversicherung zum Angebot von Zusatzversicherungen und Zahnersatzversicherungen vorgesehen. Die konkreten
vertraglichen Grundlagen werden durch die AVB geschaffen.
Abweichende Vereinbarungen zur Honorarvereinbarung. Die Vereinbarung kann vom Patienten inhaltlich mitgestaltet werden. Die Vereinbarung muss den Hinweis
beinhalten, dass die Behandlung evtl. durch Behandler ohne Honorarvereinbarung durchgeführt werden darf. Die Vereinbarung muss persönlich zwischen Arzt und
Patient ausgehandelt werden. Die Vereinbarung durch die Private Krankenversicherung Vergleich muss als Kopie dem Patienten durch den Arzt ausgehändigt werden. Krankheit muss daher als Zustand mit Beginn
und Ende charakterisiert werden und nicht als ein Ereignis.
Bei der Pflegetagegeldversicherung sind darüber hinaus ebenfalls deutliche Leistungsunterschiede zu berücksichtigen. Dies gilt zum einen bezogen auf die
Kündigungsmöglichkeiten des VN in den ersten drei Vertragsjahren, zum anderen auf den Verzicht auf Wartezeiten, die Erfordernisse der Leistungsprüfung durch
Vorlage von GKV-Bescheinigungen, den Verzicht auf einen Untersuchungszwang und die volle Leistungserbringung ohne eine Mindestpflegezeit. Tarife für den
Einschluss von Heilpraktikerleistungen werden ebenfalls angeboten.
Sofern der Tarif dies vorsieht, können die Wartezeiten aufgrund besonderer Vereinbarungen erlassen werden, wenn ein ärztliches Zeugnis über den
Gesundheitszustand vorgelegt wird. Die Wartezeit entfällt für das Kind einer drei Monate lang versicherten Person, wenn das Neugeborene zur Versicherung
rückwirkend vom Beginn des Geburtsmonats an innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt angemeldet wird und der Versicherungsschutz nicht höher oder
umfassender als der des versicherten Elternteils ist.
Nach Ablauf des Jahres stellt die Private Krankenversicherung Vergleich fest, ob es günstiger ist, die Rechnungserstattung oder die Beitragsrückerstattung vornehmen zu lassen. Der
Versicherer entscheidet von Jahr zu Jahr neu darüber, ob und in welcher Höhe in welchen Tarifen Beitragsrückerstattung gewährt wird. Die Verwendung der
Beitragsrückerstattung kann in ganz unterschiedlicher Form erfolgen. Dabei gibt es entweder eine Direktauszahlung oder die Zahlung von Einmalbeträgen für
Beitragssenkungen oder zur Minderung von notwendigen Beitragserhöhungen.
Ärzte geben den Patienten in aller Regel ausreichend Zeit zur Rechnungsbegleichung, damit sich der Patient zunächst die Kostenerstattung von seiner
Krankenversicherung beschaffen kann. Der Versicherungsnehmer kann also seinen Krankenversicherer sofort nach Rechnungserhalt in Anspruch nehmen. In Fällen
einer vereinbarten Selbstbeteiligung kann der VN allerdings auch abwarten, bis der Selbstbehalt überschritten worden ist. Oftmals werden Rechnungen erst zum
Ende des Versicherungsjahres zur Erstattung eingereicht.